Mutuo deteriorato e crediti NPL: cosa cambia per il debitore

Mutuo deteriorato e crediti NPL: cosa cambia per il debitore, quali tutele restano e come difendersi da cessione, decreto ingiuntivo e pignoramento

 

Quando un mutuo non viene più rimborsato regolarmente, il rapporto con la banca può cambiare profondamente. Le rate insolute, infatti, possono portare l’istituto di credito a classificare la posizione come credito deteriorato e, nei casi più gravi, come sofferenza bancaria.

Successivamente, il credito può essere ceduto ad un altro soggetto, spesso nell’ambito di un’operazione di cartolarizzazione di crediti NPL.

Per il debitore, questo passaggio può generare molta confusione. La banca con cui aveva sottoscritto il mutuo non è più il soggetto che richiede il pagamento; al suo posto può comparire una società veicolo, un fondo o un servicer NPL incaricato della gestione e del recupero del credito.

Talvolta la cessione avviene senza che il debitore abbia avuto un ruolo nella decisione e può accadere che la notizia arrivi quando la posizione è già da tempo deteriorata.

Ma cosa cambia realmente? La risposta è importante: la cessione del credito non cancella il mutuo, ma neppure attribuisce automaticamente al nuovo creditore maggiori diritti rispetto a quelli che spettavano alla banca originaria. Il cessionario subentra nella posizione del precedente creditore e, salvo specifiche disposizioni di legge, deve confrontarsi con il contratto originario, con la documentazione del rapporto e con tutte le eccezioni che il debitore avrebbe potuto opporre alla banca.

In qualità di avvocati specializzati in diritto delle esecuzioni immobiliari e difesa del debitore, in questo articolo parleremo di mutuo deteriorato, crediti NPL, cessione del credito, cartolarizzazione e strumenti di tutela del debitore, analizzando cosa può cambiare dopo la cessione e quali verifiche è opportuno effettuare prima di assumere qualsiasi decisione.

Che cosa significa mutuo deteriorato e quando un credito diventa NPL

L’espressione NPL (Non-Performing Loan) identifica, in termini generali, i crediti bancari deteriorati, cioè le esposizioni per le quali il recupero integrale del capitale e degli interessi non è più considerato certo secondo i criteri applicabili agli intermediari finanziari.

La classificazione del credito come deteriorato non coincide necessariamente con la perdita definitiva del credito. Si tratta, prima di tutto, di una classificazione rilevante per il soggetto finanziatore e per le regole prudenziali applicabili alle banche.

All’interno dei crediti deteriorati possono assumere rilievo diverse categorie, tra cui le esposizioni unlikely to pay (UTP) e le sofferenze. La sofferenza rappresenta la situazione più grave e riguarda esposizioni verso soggetti in stato di insolvenza o in una situazione sostanzialmente equiparabile, secondo la disciplina di vigilanza.

Per il debitore, quindi, è essenziale non confondere automaticamente la parola “NPL” con “pignoramento della casa”. La classificazione come credito deteriorato non comporta di per sé l’immediata esecuzione immobiliare.

Tuttavia, quando le difficoltà di pagamento persistono, il creditore può adottare iniziative finalizzate al recupero coattivo del proprio credito, fino ad arrivare, qualora ne ricorrano i presupposti, all’esecuzione forzata sull’immobile ipotecato.

È proprio nella fase che precede o accompagna queste iniziative che una tempestiva analisi della posizione può fare la differenza.

Come funziona la cessione di un mutuo deteriorato

Una delle possibilità per una banca che detiene un portafoglio di crediti deteriorati è quella di procedere alla loro cessione.

Nel mercato italiano, una parte significativa delle operazioni NPL viene realizzata attraverso meccanismi di cartolarizzazione disciplinati dalla Legge n. 130 del 30 aprile 1999.

In termini semplificati, la banca originaria, detta originator, può trasferire un insieme di crediti a una società veicolo per la cartolarizzazione (SPV). La società veicolo finanzia l’acquisto dei crediti mediante l’emissione di titoli e affida normalmente la gestione delle posizioni a un soggetto specializzato, il cosiddetto servicer.

Per il debitore questo significa che possono comparire soggetti diversi, con ruoli differenti.

Il soggetto che è titolare del credito non è necessariamente lo stesso soggetto che materialmente gestisce la posizione, invia le comunicazioni, propone eventuali accordi transattivi o si occupa delle attività di recupero.

Questa distinzione è importante soprattutto quando la questione arriva davanti al giudice: occorre verificare chi sia effettivamente titolare del credito e a quale titolo il soggetto che agisce possa pretenderne il pagamento.

La cessione può avvenire senza il consenso del debitore?

Sì. In linea generale, la cessione del credito può avvenire senza il consenso del debitore, salvo particolari condizioni o limitazioni previste dalla legge o dal contratto.

Per le cessioni di crediti bancari effettuate ai sensi dell’art. 58 del Testo Unico Bancario (D.Lgs. n. 385/1993) assumono particolare rilievo gli obblighi di pubblicità previsti dalla legge. La pubblicazione della cessione nelle forme stabilite dalla norma può produrre gli effetti previsti nei confronti dei debitori ceduti, senza che sia necessaria una notificazione individuale della cessione a ciascun debitore.

Questo non significa, tuttavia, che il debitore debba accettare senza verifiche qualsiasi richiesta di pagamento proveniente dal nuovo interlocutore.

Una cosa è la validità o opponibilità della cessione secondo la disciplina applicabile; altra cosa è la necessità, per chi pretende giudizialmente il pagamento, di dimostrare la propria titolarità del credito e la legittimazione ad agire.

Il debitore, quindi, non può normalmente impedire la cessione del proprio debito semplicemente dichiarando di non volerla accettare. Può però verificare che il soggetto che richiede il pagamento abbia effettivamente acquisito il credito e che l’importo richiesto sia corretto.

Cosa non cambia dopo la cessione del mutuo

Questo è uno dei principi più importanti da comprendere.

La cessione del credito non riscrive il contratto di mutuo.

Il nuovo creditore subentra nella posizione del precedente, nei limiti stabiliti dalla legge. Il contratto originario continua quindi a rappresentare il punto di riferimento per verificare il rapporto.

Restano, in linea generale, rilevanti il capitale effettivamente dovuto, il tasso di interesse pattuito, le modalità di rimborso, le garanzie e le altre condizioni contrattuali, salvo gli effetti di eventuali modifiche validamente intervenute nel corso del rapporto.

Ma non è tutto.

Il cessionario acquista il credito nella situazione giuridica in cui esso si trova. L’art. 1263 c.c. disciplina gli effetti della cessione nei confronti degli accessori del credito, mentre l’art. 1264 c.c. regola l’efficacia della cessione nei confronti del debitore.

Particolarmente importante è poi l’art. 1263, comma 2, c.c., secondo cui il credito viene trasferito con le garanzie personali e reali e con gli altri accessori.

Il debitore, inoltre, conserva le eccezioni che la legge gli consente di opporre al cessionario. L’art. 1263 c.c. va letto insieme all’art. 1264 c.c. e, soprattutto, all’art. 1263 e all’art. 1248 c.c. per i diversi profili relativi ai rapporti tra debitore e cessionario.

In concreto, la cessione non sana eventuali problemi del rapporto originario.

Se esistono contestazioni sul contratto, sui pagamenti già effettuati, sul calcolo degli interessi o sulla prescrizione, il fatto che il credito sia stato trasferito a un altro soggetto non fa automaticamente venir meno tali questioni.

I documenti del mutuo: perché sono così importanti

Quando un credito passa dalla banca originaria a un soggetto specializzato nella gestione di NPL, la documentazione assume un’importanza decisiva.

Prima di valutare una proposta di pagamento o sottoscrivere un accordo, è opportuno ricostruire la storia del rapporto.

In particolare, può essere necessario esaminare il contratto di mutuo, gli eventuali atti modificativi, il piano di ammortamento, la documentazione relativa all’erogazione, gli estratti e la movimentazione del rapporto, le quietanze dei pagamenti effettuati, le comunicazioni di messa in mora e gli eventuali atti giudiziari già notificati.

Quando il credito è stato ceduto in blocco, occorre inoltre verificare come il singolo rapporto sia stato ricompreso nel portafoglio oggetto della cessione, secondo la disciplina applicabile alla specifica operazione.

Non basta, quindi, fermarsi alla domanda “il credito è stato ceduto?”. Occorre chiedersi anche: chi è il titolare del credito, qual è il titolo della sua titolarità e qual è l’esatto ammontare oggi richiesto?

In caso di controversia giudiziaria, la prova della titolarità del credito assume naturalmente un rilievo centrale.

Cosa verificare quando arriva una comunicazione da un servicer NPL

La ricezione di una lettera da parte di una società di recupero o di un servicer non deve necessariamente essere vissuta come l’anticamera del pignoramento.

È però un momento nel quale è opportuno evitare decisioni affrettate.

La prima verifica riguarda l’identità dei soggetti coinvolti. Bisogna comprendere chi sia il titolare del credito e chi, invece, agisca quale soggetto incaricato della gestione.

La seconda riguarda la provenienza della pretesa. È opportuno ricostruire la documentazione relativa alla cessione e verificare, nei limiti della disciplina applicabile, l’inclusione dello specifico credito nel perimetro dell’operazione.

La terza riguarda il saldo richiesto.

Il dato indicato nella lettera non dovrebbe essere accettato automaticamente come incontestabile. È consigliabile confrontarlo con la documentazione del rapporto originario e verificare il capitale residuo, gli interessi, le spese e i pagamenti già effettuati.

Anche la comunicazione con il nuovo creditore dovrebbe essere gestita con particolare attenzione. Quando si devono formulare contestazioni o richieste documentali, è preferibile utilizzare canali che consentano di dimostrare il contenuto e la data della comunicazione, come PEC o raccomandata, evitando di affidare questioni rilevanti a semplici conversazioni telefoniche.

Mutuo NPL e decreto ingiuntivo: cosa può fare il debitore

Una situazione particolarmente delicata si verifica quando il nuovo creditore decide di procedere giudizialmente e il debitore riceve un decreto ingiuntivo.

Il decreto ingiuntivo è disciplinato dagli artt. 633 e seguenti del Codice di procedura civile.

La notifica del decreto non deve essere ignorata. L’art. 641 c.p.c. prevede ordinariamente un termine di 40 giorni dalla notificazione per proporre opposizione, salvo le diverse indicazioni contenute nel provvedimento e le specifiche ipotesi previste dalla legge.

Il termine è estremamente importante.

L’opposizione non dovrebbe essere impostata sulla semplice considerazione che “il credito è stato venduto”. La cessione, infatti, è ammessa dall’ordinamento.

Occorre piuttosto verificare, caso per caso, la titolarità del credito, la documentazione prodotta, l’esistenza e il contenuto del contratto, la correttezza del saldo, gli interessi applicati, i pagamenti eseguiti, eventuali eccezioni di prescrizione e ogni altro profilo rilevante.

In presenza di un mutuo garantito da ipoteca, l’analisi deve inoltre considerare attentamente le conseguenze che l’eventuale mancato pagamento può avere sulla garanzia immobiliare.

Se il mutuo NPL arriva al pignoramento immobiliare

Il passaggio più delicato si verifica quando il creditore, in presenza dei necessari presupposti, avvia una procedura esecutiva immobiliare.

In questo caso il problema non riguarda più soltanto la correttezza del saldo del mutuo, ma anche la gestione di una procedura giudiziaria che può condurre alla vendita forzata dell’immobile.

Il Codice di procedura civile disciplina l’espropriazione forzata e, in particolare, l’espropriazione immobiliare agli artt. 555 e seguenti c.p.c.

La strategia difensiva dipende dalla fase della procedura.

Prima dell’esecuzione possono assumere rilievo, ricorrendone i presupposti, le contestazioni relative al diritto del creditore di procedere esecutivamente, anche mediante opposizione all’esecuzione ai sensi dell’art. 615 c.p.c.

Quando invece il pignoramento è già stato notificato o la procedura è già iscritta a ruolo e non vi sono i presuposti per proporre opposizione ex art. 615 c.p.c., occorre analizzare immediatamente gli atti e le tempistiche processuali applicabili per valutare eventualmente un’opposizione ex art. 617 c.p.c. o altri rimedi.

In una procedura immobiliare, il fattore tempo è fondamentale. Aspettare che la situazione si sviluppi autonomamente può ridurre sensibilmente le possibilità di intervento.

Saldo e stralcio del mutuo NPL: quando può essere una soluzione

Non tutte le posizioni NPL devono necessariamente essere affrontate in tribunale.

Quando il debito è sostanzialmente dovuto, ma il debitore non dispone delle risorse necessarie per sostenere il piano di rimborso originario, può essere valutata una trattativa con il titolare del credito o con il soggetto autorizzato a gestirlo.

Una delle possibilità è il cosiddetto saldo e stralcio, cioè un accordo attraverso il quale il creditore accetta il pagamento di una somma inferiore rispetto all’importo complessivamente richiesto, a fronte della definizione della posizione alle condizioni concordate.

Non esiste, tuttavia, una percentuale di sconto “automatica” valida per tutti gli NPL.

Il risultato di una trattativa dipende da numerosi fattori: valore e commerciabilità dell’immobile, importo del debito, grado dell’ipoteca, eventuali altre garanzie, situazione patrimoniale del debitore, stato della procedura esecutiva, convenienza economica del recupero giudiziale e politica del singolo cessionario.

Per questa ragione è rischioso basare la propria strategia su formule del tipo “i crediti NPL vengono acquistati a una determinata percentuale e quindi il debitore può pagare la stessa percentuale”.

Il prezzo pagato dal cessionario per acquistare un portafoglio NPL non determina l’importo che il debitore è giuridicamente tenuto a corrispondere.

Può però incidere, insieme ad altri elementi, sulla convenienza economica della trattativa.

Una proposta transattiva dovrebbe essere formulata, quindi, dopo aver analizzato la posizione, non prima.

Esperienza pratica dello Studio

Nella gestione delle posizioni di mutui deteriorati, crediti NPL e procedure esecutive immobiliari, uno degli errori più frequenti è quello di considerare la lettera del servicer come il punto di arrivo della vicenda, anziché come il momento dal quale iniziare una verifica.

Ogni posizione presenta caratteristiche proprie.

In alcuni casi l’analisi della documentazione consente di individuare profili che meritano di essere contestati giudizialmente. In altri, il credito risulta sostanzialmente documentato e la strategia più efficace può essere quella di negoziare una definizione transattiva.

Quando è già presente un pignoramento, inoltre, la valutazione deve riguardare non soltanto il rapporto bancario, ma l’intera procedura: titolo esecutivo, precetto, pignoramento, iscrizione della procedura, documentazione depositata dal creditore, valore dell’immobile, eventuali gravami e stato della vendita.

La nostra lunga esperienza maturata nel settore delle esecuzioni immobiliari ci consente di affrontare il problema partendo da un principio semplice: prima di decidere cosa fare, bisogna capire esattamente cosa sta accadendo.

Contestare tutto indiscriminatamente può essere tanto inefficace quanto accettare senza verifiche la pretesa del creditore.

La strategia deve essere costruita sulla base della documentazione e della situazione patrimoniale concreta del debitore, che solo un avvocato specializzato riesce ad analizzare con occhio clinico e attento individuando quei particolari che posso fare la differenza.

Conclusioni

Un mutuo deteriorato e la successiva cessione del credito a un soggetto NPL possono rappresentare una fase particolarmente delicata per il debitore, soprattutto quando esiste un immobile ipotecato e il rischio di un’esecuzione immobiliare.

Ma la cessione del credito non significa che il debitore abbia perso ogni possibilità di difesa.

Il passaggio dalla banca al cessionario deve essere, al contrario, l’occasione per ricostruire con precisione la posizione, verificare la documentazione, controllare l’importo richiesto e comprendere quale sia la reale situazione processuale.

A seconda dei casi, la soluzione potrà essere una difesa giudiziale, una contestazione della pretesa, una trattativa per un saldo e stralcio, oppure una strategia più ampia finalizzata alla gestione del debito e alla tutela dell’immobile.

Ciò che conta è non assumere decisioni sulla base della paura o di informazioni generiche.

Ogni credito NPL è una storia diversa e ogni procedura esecutiva richiede un’analisi specifica.

Lo Studio Legale d’Ambrosio Borselli si occupa esclusivamente di diritto delle esecuzioni immobiliari e difesa del debitore, con particolare attenzione alle problematiche derivanti da mutui deteriorati, crediti ceduti, cartolarizzazioni, pignoramenti immobiliari e trattative con banche e servicer.

Se hai ricevuto una comunicazione di cessione del tuo mutuo, un’intimazione di pagamento, un decreto ingiuntivo, un atto di precetto o un atto di pignoramento immobiliare, è importante non aspettare che la situazione diventi irreversibile.

Contatta lo Studio per una consulenza personalizzata: analizzeremo la documentazione della tua posizione, la situazione del credito e lo stato dell’eventuale procedura esecutiva per individuare, insieme, la strategia più adatta alla tua situazione concreta.

Per ulteriori approfondimenti si consiglia la lettura dei seguenti articoli: “Notificazione della cessione del credito”; “Guida al saldo e stralcio del mutuo: quanto offrire e come rateizzare l’importo, con modelli di proposta e accettazione”; “Novità per i debitori che hanno la propria casa all’asta: cosa cambia?”.

FAQ – Mutuo deteriorato e crediti NPL

Cosa significa che il mio mutuo è diventato NPL?

Significa che il credito è stato classificato come deteriorato perché il rimborso non avviene più regolarmente o è considerato improbabile secondo i criteri applicabili.

La banca può cedere il mio mutuo senza il mio consenso?

Sì. In determinate operazioni la banca può cedere il credito senza il consenso del debitore, secondo quanto previsto dalla normativa, tra cui l’art. 58 TUB.

Dopo la cessione devo pagare un nuovo creditore?

Il debito non nasce nuovamente: cambia il soggetto titolare del credito. È però importante verificare chi sia il nuovo creditore e quale importo venga effettivamente richiesto.

Posso contestare il credito dopo la cessione?

Sì. La cessione non elimina automaticamente le contestazioni relative al contratto, agli interessi, ai pagamenti effettuati, alla prescrizione o alla quantificazione del debito, quando sussistono i relativi presupposti.

Posso chiedere un saldo e stralcio?

Sì. Anche un credito NPL può essere oggetto di una trattativa transattiva, purché il titolare del credito o il soggetto autorizzato accetti la proposta.

Cosa posso fare se ricevo un decreto ingiuntivo?

È fondamentale agire rapidamente. L’art. 641 c.p.c. prevede ordinariamente 40 giorni dalla notifica per proporre opposizione, salvo specifiche circostanze.

Cosa succede se ricevo un pignoramento immobiliare?

Il creditore può procedere all’esecuzione forzata sull’immobile, ma le possibilità di difesa devono essere valutate immediatamente in relazione alla fase della procedura e agli atti già notificati.

È troppo tardi per intervenire se la casa è già stata pignorata?

Non necessariamente. Anche dopo il pignoramento possono esistere strumenti di tutela o possibilità di accordo, ma tempi e possibilità concrete dipendono dalla situazione specifica.

Avv. p. Silvia Bizzi

(collaboratrice dello studio d’Ambrosio Borselli presso la sede di Napoli)

Per saperne di più sul pignoramento immobiliare in generale e sulle possibili opzioni a disposizione dei debitori in difficoltà per salvare il proprio immobile si legga anche  gli articoli “Opposizione all’esecuzione e tutela del diritto all’abitazione”   “Pignoramento immobiliare costi e tempi con tutte le modifiche aggiornate- Soluzioni per Salvare casa”

Per approfondire l’argomento delle opposizioni esecutive si leggano gli articoli  “Guida all’opposizione agli atti esecutivi- La sospensione del Pignoramento”, “Opposizione all’esecuzione e agli atti esecutivi: costi, tempi e forme“ o ancora  “Guida all’Opposizione a precetto: termini, competenza e forma” , “Guida all’Opposizione al pignoramento immobiliare: competenza, forma e termini della fase cautelare” 

Per approfondimenti sul decreto di fissazione udienza ex art 569 cpc, sui tempi per arrivare all’ordinanza di vendita e sui possibili controlli o contestazioni proponibili anche con opposizione ex art. 617 per impedire l’emissione dell’ordinanza, compreso un comodo modello schema dei controlli da effettuare per verificare la regolarità di tutta la procedura fino all’udienza di comparizione delle parti, si legga “Decreto di fissazione udienza ex art 569 cpc: tempi, procedura e possibili contestazioni alla vendita all’asta”

Per saperne di più sul piano e su come utilizzarlo per salvare l’immobile pignorato si legga anche  “Il piano del consumatore per bloccare il pignoramento immobiliare e salvare casa“

Per approfondire le questioni relative alla continuità delle trascrizioni nel pignoramento immobiliare ed i problemi che queste possono creare quanto a ritardi e complessità nella procedura si legga “Continuità delle trascrizioni e pignoramento immobiliare”.

Per approfondimenti sulle modalità di verifica della regolarità della cessione del credito nel corso del pignoramento immobiliare, quando come spesso accade il credito è stato cartolarizzato passando dalla banca ad altri soggetti, sulle tempistiche che tali integrazioni documentali richieste al creditore possono comportare per la procedura esecutiva e per un  modello di Istanza da presentare al Ge per chiedere che venga effettuato il  controllo e le eventuali integrazioni di documenti da parte del creditore si legga “Cessione del credito: quando è regolare nel pignoramento”. , sul medesimo argomento per  approfondire la spesso confusa materia riguardante le operazioni di cartolarizzazione del credito e le ripercussioni delle stesse (che per chiarire possono portare fino alla sospensione della procedura esecutiva per difetto di rappresentanza processuale del servicer non iscritto all’albo degli intermediari finanziari ex art. 106 TUB ), si legga anche “Sospensione dell’esecuzione: inosservanza dell’art. 106 TUB”

Chi stesse valutando di presentare una proposta a saldo e stralcio per definire il proprio debito derivante da un mutuo, che sia già in corso il pignoramento immobiliare, o che ancora la banca non abbia avviato la procedura, legga “Guida al saldo e stralcio del mutuo: quanto offrire e come rateizzare l’importo, con modelli di proposta e accettazione”

Per alcuni utili suggerimenti su come vendere l’immobile pignorato ad un privato  al di fuori dell’asta (in un’udienza contestuale al pagamento dei creditori e alla conseguente richiesta di estinzione della procedura esecutiva) per vendere meglio e estinguere tutti i debiti si legga “Vendere casa pignorata con contestuale estinzione della procedura esecutiva“,  tra le possibili soluzioni da non sottovalutare per salvare l’immobile anche la Conversione del pignoramento (per saperne  al riguardo di più si legga “Art 495 cpc: la conversione del pignoramento nell’esecuzione immobiliare” )

Quando si sceglie l’avvocato per la propria esecuzione immobiliare, non  si sta scegliendo solo un giurista: si sta scegliendo qualcuno che ha vissuto sul campo centinaia di procedure in tutta Italia. Perché la vera differenza non sta solo nelle norme — quelle sono solo il 30-40% del lavoro — ma nell’esperienza pratica: conoscere la psicologia dei giudici, dei custodi, delle controparti, e sapere esattamente quando muoversi. La stessa istanza, presentata al momento giusto o a quello sbagliato, può cambiare completamente l’esito di una procedura. È un’arte fatta di tempismo, intuizione e stratagemmi maturati anno dopo anno, procedura dopo procedura — qualcosa che nessun manuale, e nemmeno la più avanzata intelligenza artificiale, potrà mai sostituire. Con oltre mille procedure seguite in tutta Italia, il nostro studio mette questa esperienza al servizio di debitori e investitori, per trasformare ogni criticità in un’opportunità concreta. Affidati a chi la procedura la conosce davvero, non solo sulla carta.

Il nostro Studio, inoltre, collabora con una società specializzata nell’acquisto di immobili pignorati, che può intervenire quando ricorrono i presupposti per salvare l’abitazione del debitore. Dopo un’attenta valutazione della procedura e della situazione economica, individuiamo la soluzione più conveniente e, se praticabile, coinvolgiamo la società per formulare una proposta di acquisto. L’obiettivo è consentire al debitore di evitare la perdita del possesso della casa e, in molti casi, di conservarne la possibilità di un futuro riacquisto, sempre sotto la tutela legale dello Studio.

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Chi volesse conoscere la lunga e prestigiosa storia dello studio, probabilmente il più vecchio d’Italia nel settore immobiliare può farlo cliccando “Lo Studio – Avvocati dal 1880″, per informazioni sulla Partnership dello Studio  con il prestigioso quotidiano “il Sole 24 Ore”, in qualità di Expertise (esperti specializzati) in Diritto Immobiliare e Rapporti di Locazione e Gestione Immobiliare, Crisi di Impresa, Composizione Negoziale e Gestione della Crisi si legga “Partner 24 Ore”,  per leggere l’articolo sugli avvocati specialisti della Campania pubblicato sul Sole 24 ore del 27 ottobre 2016, in cui si riconosce  lo Studio come l’unico specializzato nel settore immobiliare ad operare sull’intero territorio Nazionale si legga “Dicono di Noi“, per contattarci si visiti la pagina “Diventa Cliente- Contattaci”

Avv. Edgardo Diomede d’Ambrosio Borselli

Iscritto “all’Albo Avvocati di Napoli”