Segnalazione CRIF e mancato pagamento del mutuo: tempi e conseguenze

Mutuo non pagato: quando scatta la segnalazione CRIF, quanto dura e quali conseguenze comporta? Tempi, regole, rischi per la casa e cosa fare.

 Ci capita spesso di utilizzare l’esempio del mancato pagamento di un mutuo per affrontare il tema delle conseguenze dell’inadempimento di un debitore.
Nella maggior parte dei casi, quando si parla di un mutuo o di un finanziamento che non viene più regolarmente pagato, l’attenzione si concentra soprattutto sulle conseguenze più gravi: cosa può fare la banca per recuperare quanto dovuto e, soprattutto, in quali circostanze può arrivare ad agire esecutivamente nei confronti del debitore.
Se il mancato pagamento si protrae nel tempo, infatti, possono maturare interessi di mora e il creditore può adottare diverse iniziative per il recupero del proprio credito, fino ad arrivare, nei casi più gravi, al recupero coattivo.
Nel caso del mutuo, considerato che si tratta generalmente di un debito di importo significativo e che il finanziamento è normalmente assistito da un’ipoteca sull’immobile, una delle conseguenze che maggiormente preoccupa il debitore è proprio il pignoramento immobiliare, che può condurre, all’esito della procedura, alla vendita dell’immobile.
Ma il mancato pagamento di una o più rate non conduce necessariamente e immediatamente a questo scenario.
Tra il primo ritardo nel pagamento e l’eventuale avvio di una procedura esecutiva possono infatti verificarsi diverse conseguenze, di gravità e rilevanza differenti.
Ed è importante conoscere non soltanto le conseguenze più gravi del mancato pagamento del mutuo, ma anche ciò che può accadere nelle fasi precedenti.
Tra i tanti aspetti da tener presente, oggi affrontiamo quello relativo ai sistemi di informazioni creditizie e alla possibile segnalazione in CRIF, che può incidere sulla possibilità di ottenere nuovo credito.
Si tratta di un tema che spesso genera preoccupazione, ma sul quale circolano anche molte informazioni imprecise che a loro volta generano dubbi: cos’è la CRIF e cosa significa essere segnalati? Quando un ritardo nel pagamento del mutuo può essere segnalato? Quanto tempo può rimanere l’informazione e cosa accade se le rate arretrate vengono successivamente pagate?

Che cos’è la CRIF e cosa significa essere segnalati?

CRIF è una società che gestisce un Sistema di Informazioni Creditizie (SIC), denominato EURISC, nel quale vengono raccolte informazioni sui finanziamenti richiesti e ottenuti e sull’andamento dei relativi pagamenti.

Le informazioni presenti nel sistema possono riguardare, quindi, sia finanziamenti regolarmente pagati sia situazioni caratterizzate da ritardi o mancati pagamenti.

Per questo motivo, essere presenti in CRIF non significa automaticamente essere un cattivo pagatore.

Ad esempio, una persona che sta pagando regolarmente il proprio mutuo può avere informazioni relative al finanziamento presenti nel sistema. Una storia creditizia caratterizzata da pagamenti puntuali può, inoltre, rappresentare un elemento positivo nella valutazione di una futura richiesta di credito.

È quindi importante non utilizzare l’espressione “segnalazione CRIF” come sinonimo di “cattivo pagatore”: la presenza nei sistemi di informazioni creditizie non è di per sé negativa; ciò che rileva è il contenuto delle informazioni registrate e, in particolare, l’eventuale presenza di ritardi o mancati pagamenti.

La situazione, infatti, cambia quando vengono registrati ritardi o mancati pagamenti. Le banche e gli altri intermediari che partecipano ai sistemi di informazioni creditizie possono infatti utilizzare queste informazioni, insieme ad altri elementi, per valutare il merito creditizio di una persona che richiede un mutuo, un prestito o un altro finanziamento.

Per questo, una storia caratterizzata da ritardi o inadempimenti può rendere più difficile ottenere nuovo credito.

CRIF e Centrale dei Rischi della Banca d’Italia sono la stessa cosa?

No.

CRIF e la Centrale dei Rischi della Banca d’Italia sono sistemi differenti, con caratteristiche e regole diverse.
CRIF gestisce un Sistema di Informazioni Creditizie privato, mentre la Centrale dei Rischi è gestita dalla Banca d’Italia.

Nel linguaggio comune i due concetti vengono spesso confusi e si parla genericamente di “segnalazione”. Dal punto di vista tecnico e giuridico, invece, è importante capire in quale sistema sia stata registrata una determinata informazione e quali regole siano applicabili.

 Cosa succede quando non si paga una rata del mutuo?

Una delle principali preoccupazioni di chi salta una rata del mutuo è quella di essere immediatamente inserito nella cosiddetta “lista dei cattivi pagatori”.
Se il ritardo presenta le caratteristiche previste dalle regole applicabili ai sistemi di informazioni creditizie, l’informazione può essere comunicata al SIC.
Di regola, però, il primo ritardo nel pagamento di una rata del mutuo non viene normalmente reso visibile immediatamente nel Sistema di Informazioni Creditizie.
Per il primo ritardo, l’informazione può diventare visibile se il pagamento non viene regolarizzato entro la seconda scadenza mensile consecutiva, nel rispetto del preavviso previsto.Prima che il primo ritardo venga reso visibile, l’intermediario deve inoltre inviare al cliente un apposito preavviso e devono trascorrere almeno 15 giorni dalla sua spedizione.

Questo significa che, se una persona dimentica o non riesce a pagare una rata e provvede a regolarizzarla tempestivamente, il primo ritardo potrebbe non essere reso visibile nel sistema.

Dopo quanto tempo si viene segnalati in CRIF per rate del mutuo non pagate o anche solo una rata?

La situazione è diversa per i ritardi successivi al primo. In questo caso, la segnalazione può riguardare anche una sola rata non pagata ed essere effettuata attraverso gli aggiornamenti periodici previsti dal sistema.
È quindi importante intervenire subito, senza aspettare che il ritardo si protragga.

Un esempio concreto

Immaginiamo che la rata mensile del mutuo sia di 900 euro e che la scadenza sia fissata al 5 gennaio.
Il 5 gennaio il pagamento non viene effettuato. Se si tratta del primo ritardo e la rata viene pagata tempestivamente, non significa che il giorno successivo la persona sarà automaticamente segnalata negativamente in CRIF.
Se invece il mancato pagamento prosegue fino alla seconda scadenza mensile consecutiva, possono verificarsi le condizioni per la visibilità del primo ritardo nel SIC, nel rispetto del preavviso previsto.

La situazione diventa ancora più delicata quando si accumulano ulteriori rate non pagate.

Quanto dura una segnalazione negativa in CRIF?

Non tutte le segnalazioni negative hanno la stessa durata.
Il periodo di conservazione delle informazioni dipende dal numero dei ritardi e dalla regolarizzazione o meno della posizione.

Se il ritardo riguarda una o due rate e viene regolarizzato
Quando il ritardo non supera due rate o mensilità e viene successivamente regolarizzato, l’informazione negativa può essere conservata per 12 mesi dalla registrazione della regolarizzazione, purché nel frattempo non vengano registrati ulteriori ritardi o inadempimenti.

Se il ritardo riguarda più di due rate e viene regolarizzato
Quando i ritardi riguardano più di due rate o mensilità e la posizione viene successivamente regolarizzata, l’informazione può essere conservata per 24 mesi dalla registrazione della regolarizzazione, alle condizioni previste.

Se il mancato pagamento non viene regolarizzato
Per gli inadempimenti che rimangono irregolari sono previsti periodi differenti.
Le informazioni negative possono essere conservate fino a 36 mesi dalla scadenza contrattuale del rapporto o dalla data dell’ultimo aggiornamento rilevante, secondo le regole applicabili, con il limite massimo previsto di 60 mesi dalla scadenza del rapporto.
Di conseguenza, non è corretto dire semplicemente che “una segnalazione CRIF dura cinque anni”. Il periodo di conservazione deve essere valutato in relazione alla specifica situazione.

Se pago le rate arretrate, la segnalazione viene cancellata?

No, non necessariamente.

Il pagamento delle rate arretrate permette di regolarizzare la posizione, ma non significa che lo storico del precedente ritardo venga cancellato immediatamente.
Se il dato registrato è corretto, l’informazione negativa può rimanere nel sistema per il periodo previsto dalle regole di conservazione.
La regolarizzazione è comunque molto importante: modifica lo stato della posizione e determina un regime di conservazione diverso rispetto a quello previsto per un inadempimento che rimane non regolarizzato.

Cosa comporta una segnalazione CRIF negativa?

La principale conseguenza riguarda la possibilità di ottenere nuovo credito.

Quando una persona presenta una richiesta di mutuo, prestito o finanziamento, la banca può tenere conto della sua storia creditizia insieme a numerosi altri elementi.
Vengono normalmente valutati, tra gli altri aspetti, il reddito, la stabilità economica e lavorativa, gli altri finanziamenti in corso, l’importo richiesto e la capacità complessiva di sostenere il nuovo debito.
Una segnalazione negativa può quindi incidere sulla valutazione del merito creditizio e quindi sulla possibilità di ottenere nuovo credito.
Questo, tuttavia, non significa che una persona segnalata negativamente non potrà mai più ottenere un mutuo o un prestito.
Non esiste un automatismo per cui la presenza di una segnalazione comporta necessariamente il rifiuto di qualsiasi futura richiesta di finanziamento.
La banca valuta la situazione complessiva del richiedente e decide sulla base delle informazioni disponibili e delle proprie politiche di concessione del credito. 

Conclusioni

Quando si verifica una difficoltà nel pagamento del mutuo, è importante non sottovalutare la situazione, ma allo stesso tempo evitare di affrontarla nel modo giusto.

Ogni posizione presenta caratteristiche proprie e le conseguenze possono essere le più disparate.

Per questo motivo, il primo passo è verificare con attenzione la propria situazione, controllando i pagamenti effettuati, le eventuali rate arretrate, la documentazione bancaria e le informazioni presenti nei sistemi di informazioni creditizie.

È altrettanto importante non aspettare che il problema diventi più grave prima di chiedere aiuto. Rivolgersi tempestivamente a un professionista può consentire di comprendere quali siano effettivamente i rischi, verificare la correttezza delle segnalazioni e valutare per tempo le possibili soluzioni. Intervenire nelle fasi iniziali può infatti fare la differenza.

avv. Biancamaria Leone de Pertis

(collaboratrice dello studio d’Ambrosio Borselli, presso la sede di Napoli)

FAQ – Segnalazione CRIF e mutuo non pagato

Essere segnalati in CRIF significa essere cattivi pagatori?
No. Nei sistemi di informazioni creditizie possono essere presenti anche informazioni positive relative a finanziamenti regolarmente pagati. Essere presenti in CRIF, quindi, non significa di per sé avere una storia creditizia negativa.

CRIF e Centrale dei Rischi della Banca d’Italia sono la stessa cosa?
No. CRIF gestisce un Sistema di Informazioni Creditizie privato, mentre la Centrale dei Rischi è gestita dalla Banca d’Italia. Sono sistemi distinti e soggetti a regole differenti.

Dopo una sola rata del mutuo non pagata vengo segnalato in CRIF?
Non necessariamente. Per il primo ritardo, la segnalazione può diventare visibile se il pagamento non viene regolarizzato entro la seconda scadenza mensile consecutiva, nel rispetto del preavviso previsto.

Se pago la rata arretrata, la segnalazione viene cancellata?
Non necessariamente. Il pagamento regolarizza la posizione, ma se il dato è corretto lo storico del ritardo può rimanere per il periodo previsto dalle regole di conservazione.

Quanto dura una segnalazione CRIF?
Dipende dalla situazione. Per ritardi fino a due rate successivamente regolarizzati, il dato può essere conservato per 12 mesi; per ritardi superiori a due rate, il periodo può arrivare a 24 mesi. Per gli inadempimenti non regolarizzati valgono termini diversi.

Una segnalazione CRIF impedisce di ottenere un nuovo mutuo?
No. Non esiste un automatismo. Tuttavia, ritardi e mancati pagamenti possono incidere negativamente sulla valutazione del merito creditizio da parte della banca.

Chi stesse valutando di presentare una proposta a saldo e stralcio per definire il proprio debito derivante da un mutuo, che sia già in corso il pignoramento immobiliare, o che ancora la banca non abbia avviato la procedura, legga “Guida al saldo e stralcio del mutuo: quanto offrire e come rateizzare l’importo, con modelli di proposta e accettazione”

Per ulteriori approfondimenti si consiglia la lettura dei seguenti articoli: “Saldo e stralcio immobiliare: come funziona”; “Guida al saldo e stralcio come forma di investimento immobiliare”; “Guida al saldo e stralcio del mutuo: quanto offrire e come rateizzare l’importo, con modelli di proposta e accettazione”; “Come bloccare un’asta immobiliare?”; “I rischi del saldo e stralcio in pre asta”.

Per alcuni utili suggerimenti su come vendere l’immobile pignorato ad un privato  al di fuori dell’asta (in un’udienza contestuale al pagamento dei creditori e alla conseguente richiesta di estinzione della procedura esecutiva) per vendere meglio e estinguere tutti i debiti si legga “Vendere casa pignorata con contestuale estinzione della procedura esecutiva“,  tra le possibili soluzioni da non sottovalutare per salvare l’immobile anche la Conversione del pignoramento (per saperne  al riguardo di più si legga “Art 495 cpc: la conversione del pignoramento nell’esecuzione immobiliare” )

Per scoprire come con un piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (ex piano del consumatore) si sia riusciti a salvare la casa del debitore dall’asta si legga “Sovraindebitamento e pignoramento immobiliare: salva la casa all’asta“

Per approfondire le tre procedure di composizione della crisi e le differenze tra le stesse si legga” Sovraindebitamento: Il Piano del Consumatore, l’Accordo con i Creditori e la Liquidazione del Patrimonio, procedure e differenze”

Per approfondire i costi e i tempi delle tre Procedure di Composizione della Crisi da Sovraindebitamento si legga “Sovraindebitamento: tempi e costi delle tre procedure”

Quando si sceglie l’avvocato per la propria esecuzione immobiliare, non si sta scegliendo solo un giurista: si sta scegliendo qualcuno che ha vissuto sul campo centinaia di procedure in tutta Italia. Perché la vera differenza non sta solo nelle norme — quelle sono solo il 30-40% del lavoro — ma nell’esperienza pratica: conoscere la psicologia dei giudici, dei custodi, delle controparti, e sapere esattamente quando muoversi. La stessa istanza, presentata al momento giusto o a quello sbagliato, può cambiare completamente l’esito di una procedura. È un’arte fatta di tempismo, intuizione e stratagemmi maturati anno dopo anno, procedura dopo procedura — qualcosa che nessun manuale, e nemmeno la più avanzata intelligenza artificiale, potrà mai sostituire. Con oltre mille procedure seguite in tutta Italia, il nostro studio mette questa esperienza al servizio di debitori e investitori, per trasformare ogni criticità in un’opportunità concreta. Affidati a chi la procedura la conosce davvero, non solo sulla carta.

Il nostro Studio, inoltre, collabora con una società specializzata nell’acquisto di immobili pignorati, che può intervenire quando ricorrono i presupposti per salvare l’abitazione del debitore. Dopo un’attenta valutazione della procedura e della situazione economica, individuiamo la soluzione più conveniente e, se praticabile, coinvolgiamo la società per formulare una proposta di acquisto. L’obiettivo è consentire al debitore di evitare la perdita del possesso della casa e, in molti casi, di conservarne la possibilità di un futuro riacquisto, sempre sotto la tutela legale dello Studio.

Per approfondire le tecnicalità procedurali, e cercare spunti, per chi volesse difendersi, sia in merito alle opposizioni possibili, che ai molteplici eventuali difetti della procedura, ai suoi profili critici ed alle modalità di contestarli efficacemente, e soprattutto per analizzare  ogni soluzione alternativa possibile alla svendita del bene all’asta, si consiglia anche la lettura dell’ultima versione del “Manuale completo sulla difesa dal pignoramento immobiliare: Criticità della procedura e possibili soluzioni”.   pubblicazione presentata nel dettaglio, completa di indice integrale ed introduzione del libro in formato pdf, che potranno essere lette cliccando sulla pagina  del sito “Il Manuale“ ed acquistabile anche su Amazon direttamente dalla pagina di presentazione predetta,  manuale che, si ricordi, per quanto approfondito ed esaustivo non potrà mai sostituire una adeguata difesa tecnica da parte di un avvocato specializzato in una materia tanto complessa.

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Avv. Edgardo Diomede d’Ambrosio Borselli

Iscritto “all’Albo Avvocati di Napoli”

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