Diritti del debitore esecutato: Quali sono?

Diritti del debitore esecutato: opposizioni, conversione, riduzione pignoramento, reclamo 591 ter e procedure di esdebitazione

In questo articolo parleremo del procedimento di esecuzione forzata avente ad oggetto beni immobili, c.d. pignoramento immobiliare ed, in particolare, dei diritti del debitore esecutato.

In quanto avvocati esperti del diritto immobiliare, tenteremo di spiegarvi quanto sopra con esempi semplici e chiari e riferimenti normativi.

Introduzione

Il pignoramento immobiliare è un procedimento tramite il quale il creditore che non riesce ad ottenere dal debitore l’adempimento spontaneo dell’obbligo a cui è tenuto, chiede la vendita forzata dei beni immobili del debitore sottoposti a pignoramento al fine di soddisfarsi sul ricavato.

Dunque, trattasi di un procedimento finalizzato alla realizzazione dell’interesse del creditore ma che coinvolge il debitore avente, una volta instaurata l’esecuzione, interesse a che la vendita si svolga regolarmente e a che dalla stessa si possa ricavare il più possibile al fine di estinguere nella misura massima i propri debiti.

Tale principio è espresso emblematicamente dalla Suprema Corte per cui “la ratio della procedura esecutiva è quella di garantire sia la posizione dei creditori, sia quella dei debitori nel senso che essa è finalizzata ad ottenere il maggior prezzo possibile dalla vendita dei beni colpiti in modo di garantire il soddisfacimento dei primi e l’eliminazione della posizione di sofferenza dei secondi”. (Cass. civ. Sez. III, 02-03-2006, n. 4650)

Conseguentemente, il legislatore ha posto a tutela dei diritti del debitore esecutato una serie di strumenti che quest’ultimo può utilizzare per impedire l’instaurazione del pignoramento, revocarlo o contestare la validità dello stesso.

Per approfondimenti sul procedimento di esecuzione forzata leggere “Guida al Pignoramento Immobiliare nel 2025”

Diritti del debitore esecutato: Opposizioni ex artt. 615 e 617 c.p.c.

La tutela dei diritti del debitore esecutato, viene garantita tramite diversi strumenti come le opposizioni che permettono al debitore di contestare la validità del procedimento sotto diversi aspetti: opposizione all’esecuzione e opposizione agli atti esecutivi.

Per approfondimenti sulle opposizioni leggere “Opposizione ex art 615 c.p.c. ed ex art. 617 c.p.c.: Tutte le differenze”

Opposizione all’esecuzione ex art. 615 c.p.c.

L’opposizione all’esecuzione è il primo mezzo di impugnazione di cui il debitore può beneficiare per contestare il diritto della parte istante a procedere ad esecuzione forzata o per contestare la pignorabilità dei beni.

Se l’esecuzione non è iniziata, tale opposizione va proposta con citazione davanti al giudice competente per materia o valore e per territorio a norma dell’articolo 27 e il  giudice, concorrendo gravi motivi, sospende su istanza di parte l’efficacia esecutiva del titolo.

Se l’esecuzione è già iniziata, l’opposizione si propone con ricorso al giudice dell’esecuzione ma la stessa  è inammissibile se è proposta dopo che è stata disposta la vendita o l’assegnazione, salvo che sia fondata su fatti sopravvenuti ovvero l’opponente dimostri di non aver potuto proporla tempestivamente per causa a lui non imputabile.

Esposta la disciplina sull’opposizione ex art. 615 c.p.c. , analizziamo l’opposizione agli atti esecutivi ex art. 617 c.p.c.

Opposizione agli atti esecutivi ex art. 617 c.p.c.

Altro strumento tramite il quale è possibile tutelare i diritti del debitore esecutato è l’opposizione agli atti esecutivi.

Tramite tale strumento, il debitore può contestare la regolarità formale del titolo esecutivo e del precetto, la correttezza della loro notificazione  o la validità dei singoli atti esecutivi.

La stessa si propone, prima che sia iniziata l’esecuzione, davanti al giudice indicato nell’articolo 480 terzo comma, con atto di citazione da notificarsi nel termine perentorio di venti giorni dalla notificazione del titolo esecutivo o del precetto.

Una volta iniziata l’esecuzione, l’opposizione agli atti esecutivi si propone con ricorso al giudice dell’esecuzione nel termine perentorio di venti giorni dal primo atto di esecuzione, se riguarda il titolo esecutivo o il precetto, oppure dal giorno in cui i singoli atti furono compiuti.

La tutela dei diritti del debitore esecutato può essere anche realizzata tramite il ricorso ad istituti che permettano la liberazione dai debiti evitando la vendita dei suoi beni, come la conversione del pignoramento.

Diritti del debitore esecutato: Conversione del pignoramento ex art. 495 c.p.c.

Come abbiamo detto, altro strumento utile a difendere i diritti del debitore esecutato è la conversione del pignoramento ex art. 495 c.p.c.

In particolare, quando la procedura esecutiva è stata instaurata correttamente, prima che sia disposta la vendita o l’assegnazione a norma degli articoli 530, 552 e 569, il debitore può chiedere di sostituire alle cose o ai crediti pignorati una somma di denaro pari, oltre alle spese di esecuzione, all’importo dovuto al creditore pignorante e ai creditori intervenuti, comprensivo del capitale, degli interessi e delle spese.

Unitamente all’istanza deve essere depositata in cancelleria, a pena di inammissibilità, una somma non inferiore ad un sesto dell’importo del credito per cui è stato eseguito il pignoramento e dei crediti dei creditori intervenuti, dedotti i versamenti effettuati di cui deve essere data prova documentale.

E’ importante, però, che i diritti del debitore esecutato siano garantiti e che il debitore non ometta il versamento dell’importo determinato dal giudice, ovvero non ometta o ritardi di oltre trenta giorni il versamento anche di una sola delle rate, in quanto, al contrario, le somme versate formano parte dei beni pignorati.

Conversione e liberazione dal pignoramento

Con l’ordinanza che ammette la sostituzione, il giudice, quando le cose pignorate siano costituite da beni immobili o cose mobili, dispone che le cose pignorate siano liberate dal pignoramento con il versamento dell’intera somma .

L’istanza può essere avanzata una sola volta a pena di inammissibilità.

Da quanto indicato, emerge che il legislatore ha voluto tutelare ulteriormente la posizione giuridica del debitore concedendogli la possibilità che egli eviti di subire la vendita dei propri immobili chiedendo la sostituzione degli stessi con una somma di denaro.

Inoltre, il vero vantaggio di tale istituto è che permette la liberazione dei debiti tramite un piano rateale e non necessariamente con il versamento della somma dovuta in unica soluzione, permettendo di tutelare i diritti del debitore esecutato.

Per approfondimenti leggere “Conversione del pignoramento immobiliare”

Esaminata la conversione del pignoramento, dobbiamo considerare un altro istituto rilevante : la riduzione del pignoramento.

Diritti del debitore esecutato: riduzione del pignoramento ex art. 496 c.p.c.

Dopo aver esaminato la conversione del pignoramento, possiamo considerare un altro istituto a disposizione per tutelare i diritti del debitore esecutato ovvero “la riduzione del pignoramento”.

Questo istituto, ai sensi dell’art. 496 c.p.c., permette che il giudice possa, su istanza del debitore o d’ufficio,  disporre la riduzione del pignoramento, quando il valore dei beni pignorati è superiore all’importo delle spese di esecuzione e alle somme complessive dovute al creditore pignorante e ai creditori intervenuti.

La riduzione, dunque, permette quando ci sia una sproporzione tra beni pignorati e crediti o spese della procedura di sottrarre uno o più beni oggetto del pignoramento, non essendo necessario che sia sottoposto a tale vincolo pignoratizio.

Per approfondimenti leggere l’articolo Guida alla riduzione del pignoramento immobiliare ex art. 496 c.p.c.

Condizioni per ottenere la riduzione del pignoramento

Sul punto va ribadito che non è sufficiente una semplice sproporzione ma è necessario che la stessa sia eccessiva. Infatti, la stessa Giurisprudenza ha confermato che  il creditore pignorante è legittimato ad espropriare più di quanto sarebbe necessario per soddisfare il suo credito  in quanto il rapporto tra l’ammontare dei beni pignorati rispetto alle necessità del processo esecutivo non può essere aprioristicamente determinato.

Infatti, nel corso del medesimo processo, sono consentiti gli interventi dei creditori i quali, se privilegiati, concorrono sul ricavato conservando la loro prelazione e, se chirografari, concorrono a parità degli altri ove spieghino rituale e tempestivo intervento.

Inoltre, i beni immobili spesso vengono svalutati durante le aste per cui non è detto che seppure abbiano un valore superiore al credito o ai crediti per cui si procede, la loro vendita riesca poi a soddisfare il creditore procedente o i creditori intervenuti.

Solo nel caso in cui, quindi, vi sia un’eccessiva sproporzione tra beni pignorati e spese dovute o crediti per cui si procede , allora è possibile chiedere la riduzione del pignoramento.

Reclamo ex art. 591 ter c.p.c.

Ulteriore mezzo a garanzia dei diritti del debitore esecutato per tutelare i propri diritti è il reclamo ex art. 591 ter c.p.c.

Si tratta di uno strumento tramite il quale la parte o il soggetto interessato possono impugnare gli atti del professionista delegato tramite ricorso al giudice dell’esecuzione, da proporre nel termine perentorio di venti giorni dal compimento dell’atto o dalla sua conoscenza.

Il ricorso non sospende le operazioni di vendita, salvo che il giudice dell’esecuzione, concorrendo gravi motivi, disponga la sospensione.

Si tratta anche in questo caso di uno strumento di grande rilevanza in quanto il professionista delegato ha un ruolo importante nell’esecuzione forzata , dirigendo le operazioni di vendita in considerazione delle istruzioni impartire dal giudice dell’esecuzione con l’ordinanza di vendita.

Ad esempio,  il professionista delegato può decidere di escludere dalla vendita un potenziale offerente se considera inammissibile la sua offerta. Conseguentemente,  il debitore qualora considerasse ingiusta questa scelta potrebbe impugnare l’atto tramite il quale il professionista delegato lo ha illegittimamente escluso , in quanto la presenza di più offerenti può garantire una vendita più stimolante e un prezzo di aggiudicazione maggiore.

In tal modo, sono ulteriormente tutelati i diritti del debitore esecutato.

Diritti del debitore esecutato: Procedure di esdebitazione 

Infine, un ulteriore modalità tramite la quale è possibile tutelare i diritti del debitore esecutato è optare per le procedure da sovraindebitamento previste dalla legge 3/2012 .

Si tratta di tre procedure principali : il piano del consumatore, l’accordo di ristrutturazione dei debiti e la procedura di liquidazione del patrimonio.

Il piano del consumatore e l’accordo con i creditori sono modi tramite i quali il debitore, in presenza di determinate condizioni, può ottenere l’estinzione dei propri debiti rispettando appunto un piano o un accordo che individui le modalità di esdebitazione.

La differenza tra piano del consumatore e accordo con i creditori è che nel secondo caso è necessaria l’approvazione dei creditori che rappresentano almeno il 60% del debito complessivo.

Con la liquidazione del patrimonio, infine, il debitore (privato o comunque soggetto non fallibile che non abbia fatto altro sovraindebitamento negli ultimi 5 anni) mette a disposizione tutto il suo patrimonio per far fronte al pagamento dei suoi debiti.

In tal caso, il giudice verificati tutti i requisiti, nonchè l’assenza di atti in frode ai creditori negli ultimi cinque anni, con decreto dichiara aperta la liquidazione nominando un Liquidatore,che provvederà a vendere tutti i beni ed a pagare, pro-quota, tutti i debiti.

Conclusioni

In conclusione, il legislatore ha messo a disposizione del debitore diversi strumenti per tutelare i propri diritti sia al fine di garantire che la procedura esecutiva si svolga in maniera corretta che per limitare il più possibile la vendita dei suoi beni.

Come abbiamo visto, tali diritti possono essere tutelati in modalità diverse sia tramite mezzi  di impugnazione utili a contestare la regolarità della procedura come le opposizioni che tramite strumenti che permettano di evitare totalmente o parzialmente la vendita dei beni del debitore come la conversione e la riduzione del pignoramento.

E’ necessario, dunque, rivolgersi ad avvocati esperti al fine di tutelare la propria posizione giuridica.

Qualora avessi bisogno di assistenza, contattaci.

avv. Gabriella Alfieri

( collaboratrice dello Studio D’Ambrosio Borselli, presso la sede di Napoli)

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Per saperne di più sul pignoramento immobiliare in generale e sulle possibili opzioni a disposizione dei debitori in difficoltà per salvare il proprio immobile si legga anche  gli articoli “Opposizione all’esecuzione e tutela del diritto all’abitazione”   “Pignoramento immobiliare costi e tempi con tutte le modifiche aggiornate- Soluzioni per Salvare casa”

Per approfondire l’argomento delle opposizioni esecutive si leggano gli articoli  “Guida all’opposizione agli atti esecutivi- La sospensione del Pignoramento”, “Opposizione all’esecuzione e agli atti esecutivi: costi, tempi e forme“ o ancora  “Guida all’Opposizione a precetto: termini, competenza e forma” , “Guida all’Opposizione al pignoramento immobiliare: competenza, forma e termini della fase cautelare” 

Per approfondimenti sul decreto di fissazione udienza ex art 569 cpc, sui tempi per arrivare all’ordinanza di vendita e sui possibili controlli o contestazioni proponibili anche con opposizione ex art. 617 per impedire l’emissione dell’ordinanza, compreso un comodo modello schema dei controlli da effettuare per verificare la regolarità di tutta la procedura fino all’udienza di comparizione delle parti, si legga “Decreto di fissazione udienza ex art 569 cpc: tempi, procedura e possibili contestazioni alla vendita all’asta”

Per saperne di più sul piano e su come utilizzarlo per salvare l’immobile pignorato si legga anche  “Il piano del consumatore per bloccare il pignoramento immobiliare e salvare casa“

Per approfondire le questioni relative alla continuità delle trascrizioni nel pignoramento immobiliare ed i problemi che queste possono creare quanto a ritardi e complessità nella procedura si legga “Continuità delle trascrizioni e pignoramento immobiliare”.

Per approfondimenti sulle modalità di verifica della regolarità della cessione del credito nel corso del pignoramento immobiliare, quando come spesso accade il credito è stato cartolarizzato passando dalla banca ad altri soggetti, sulle tempistiche che tali integrazioni documentali richieste al creditore possono comportare per la procedura esecutiva e per un  modello di Istanza da presentare al Ge per chiedere che venga effettuato il  controllo e le eventuali integrazioni di documenti da parte del creditore si legga “Cessione del credito: quando è regolare nel pignoramento”. , sul medesimo argomento per  approfondire la spesso confusa materia riguardante le operazioni di cartolarizzazione del credito e le ripercussioni delle stesse (che per chiarire possono portare fino alla sospensione della procedura esecutiva per difetto di rappresentanza processuale del servicer non iscritto all’albo degli intermediari finanziari ex art. 106 TUB ), si legga anche “Sospensione dell’esecuzione: inosservanza dell’art. 106 TUB”

Chi stesse valutando di presentare una proposta a saldo e stralcio per definire il proprio debito derivante da un mutuo, che sia già in corso il pignoramento immobiliare, o che ancora la banca non abbia avviato la procedura, legga “Guida al saldo e stralcio del mutuo: quanto offrire e come rateizzare l’importo, con modelli di proposta e accettazione”

Per alcuni utili suggerimenti su come vendere l’immobile pignorato ad un privato  al di fuori dell’asta (in un’udienza contestuale al pagamento dei creditori e alla conseguente richiesta di estinzione della procedura esecutiva) per vendere meglio e estinguere tutti i debiti si legga “Vendere casa pignorata con contestuale estinzione della procedura esecutiva“,  tra le possibili soluzioni da non sottovalutare per salvare l’immobile anche la Conversione del pignoramento (per saperne  al riguardo di più si legga “Art 495 cpc: la conversione del pignoramento nell’esecuzione immobiliare” )

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Avv. Edgardo Diomede d’Ambrosio Borselli

Iscritto “all’Albo Avvocati di Napoli”