La differenza tra concordato minore e piano del consumatore

La differenza tra concordato minore e piano del consumatore: guida completa alle procedure di sovraindebitamento

 

Negli ultimi anni sempre più persone si trovano ad affrontare situazioni di sovraindebitamento, cioè una condizione nella quale il reddito e il patrimonio disponibili non sono più sufficienti per far fronte ai debiti contratti. Si tratta di un fenomeno molto diffuso che può derivare da numerose cause: perdita del lavoro, riduzione del reddito familiare, separazioni, malattie, crisi economiche oppure semplicemente da una gestione del credito che nel tempo diventa insostenibile.

Quando i debiti diventano troppo pesanti, il rischio è quello di entrare in una spirale molto difficile da interrompere: iniziano ad arrivare solleciti, cartelle esattoriali, decreti ingiuntivi e, nei casi più gravi, si può arrivare a pignoramenti, blocchi dello stipendio o alla vendita all’asta della casa.

Per affrontare queste situazioni l’ordinamento italiano ha introdotto una disciplina specifica che consente al debitore di ristrutturare i propri debiti e, in determinate condizioni, ottenere anche la cancellazione della parte residua non pagata. Tra gli strumenti più importanti previsti dalla normativa sul sovraindebitamento troviamo due procedure fondamentali: il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore e il concordato minore.

Queste procedure sono oggi disciplinate dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, entrato pienamente in vigore nel 2022 e destinato a riformare profondamente il sistema di gestione delle situazioni di crisi economica.

A prima vista i due strumenti possono sembrare simili, perché entrambi consentono al debitore di proporre un piano per rientrare dai debiti. In realtà  la differenza tra concordato minore e piano del consumatore esiste ed è bene conoscerla; differenze molto importanti riguardano:

• i soggetti che possono accedere alla procedura;
• il ruolo dei creditori;
• le modalità di approvazione del piano;
• la struttura della procedura.

Comprendere la differenza tra concordato minore e piano del consumatore è fondamentale per individuare lo strumento più adatto alla propria situazione e per costruire una strategia efficace di difesa dal sovraindebitamento.

In quanto avvocati esperti in diritto delle esecuzioni immobiliari, in questo articolo cercheremo di fornirvi una breve guida per comprendere appieno la differenza tra concordato minore e piano del consumatore.

Il sovraindebitamento: quando i debiti diventano insostenibili

Prima di analizzare la differenza tra concordato minore e piano del consumatore è utile comprendere cosa si intende per sovraindebitamento e perché il legislatore ha deciso di introdurre strumenti specifici per affrontarlo.

Il sovraindebitamento si verifica quando esiste uno squilibrio evidente tra: l’ammontare dei debiti; il patrimonio disponibile e la capacità reddituale del debitore.

In questa situazione il debitore non è più in grado di pagare regolarmente le proprie obbligazioni e rischia di essere travolto da azioni esecutive da parte dei creditori.

Le conseguenze possono essere molto pesanti e incidere profondamente sulla vita personale e familiare. Tra gli effetti più frequenti vi sono:

• pignoramento dello stipendio o della pensione;
• blocco dei conti correnti;
• pignoramento immobiliare;
• vendita all’asta dell’abitazione;
• segnalazioni nelle banche dati creditizie.

Per molto tempo il sistema giuridico italiano non prevedeva strumenti efficaci per aiutare i debitori non fallibili, cioè le persone fisiche e i piccoli imprenditori. Questa lacuna è stata colmata inizialmente con la Legge n. 3 del 2012, che ha introdotto le prime procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento.

Successivamente la disciplina è stata riorganizzata e inserita nel Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, che ha introdotto tre principali strumenti: il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore; il concordato minore; la liquidazione controllata del patrimonio.

Tra queste procedure, le prime due sono quelle che consentono al debitore di evitare la liquidazione del proprio patrimonio e di costruire un percorso di rientro sostenibile.

Che cos’è il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore

Il piano del consumatore, oggi definito dal Codice della crisi come piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore, rappresenta uno degli strumenti più efficaci per aiutare le persone fisiche che si trovano in difficoltà economica.

Si tratta di una procedura giudiziale attraverso la quale il debitore può presentare al tribunale un piano di pagamento costruito sulla base delle proprie reali capacità economiche.

Il piano può prevedere diverse soluzioni, tra cui: pagamenti dilazionati nel tempo; riduzione parziale dei debiti; stralcio di una parte dell’esposizione debitoria; riorganizzazione dei debiti fiscali o bancari.

La caratteristica principale di questa procedura è che non richiede il consenso dei creditori. Il tribunale valuta direttamente la proposta del debitore e decide se omologarla.

Questo aspetto rappresenta un vantaggio molto importante, soprattutto nei casi in cui i creditori assumano posizioni particolarmente rigide.

Chi può accedere, dunque, al piano del consumatore? Il piano del consumatore è riservato, come abbiamo detto poc’anzi, alle persone fisiche che hanno contratto debiti per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale.

Rientrano quindi in questa categoria soggetti che hanno accumulato debiti come:

• mutui per l’acquisto della casa;
• finanziamenti personali;
• carte di credito;
• prestiti per esigenze familiari;
• debiti fiscali o cartelle esattoriali.

È importante sottolineare che anche chi svolge un’attività lavorativa autonoma può accedere alla procedura, purché i debiti oggetto del piano non derivino, se non in parte, dall’attività professionale. 

Qual è il funzionamento della procedura? Il percorso che conduce all’omologazione del piano del consumatore si articola in diverse fasi.

La procedura inizia con un’analisi approfondita della situazione economica del debitore. Vengono esaminati: tutti i debiti esistenti; i redditi percepiti; il patrimonio posseduto; le spese necessarie per il sostentamento del nucleo familiare.

Sulla base di queste informazioni viene elaborata una proposta di piano sostenibile.

Il piano deve essere presentato al tribunale con l’assistenza di un avvocato e con il supporto dell’Organismo di Composizione della Crisi (OCC), un organismo indipendente incaricato di verificare la correttezza dei dati e la fattibilità della proposta.

L’OCC redige una relazione nella quale analizza la situazione economica del debitore e attesta la veridicità delle informazioni fornite.

Una volta depositata la domanda, il tribunale valuta l’ammissibilità della proposta. Se la procedura viene aperta, il giudice può disporre misure protettive, come la sospensione delle azioni esecutive e dei pignoramenti.

Questo significa che eventuali aste immobiliari o pignoramenti dello stipendio possono essere temporaneamente bloccati.

Se il piano viene omologato e successivamente eseguito correttamente, il debitore ottiene il risultato più importante della procedura: l’esdebitazione, cioè la cancellazione dei debiti residui non pagati.

Uno degli aspetti più delicati, e da non sottovalutare, del piano del consumatore riguarda il cosiddetto requisito dell’assenza della colpa grave nel sovraindebitamento.

Il tribunale deve verificare che il sovraindebitamento non sia stato causato da comportamenti fraudolenti o gravemente irresponsabili.

Questo controllo serve a garantire che lo strumento venga utilizzato da chi si trova realmente in difficoltà e non da chi ha accumulato debiti con l’intenzione di sottrarsi ai propri obblighi.

Negli ultimi anni la giurisprudenza ha adottato un approccio sempre più favorevole al debitore in buona fede. Oggi si ritiene generalmente sufficiente dimostrare che il sovraindebitamento non sia stato determinato da dolo o colpa grave.

Questo orientamento ha reso la procedura più accessibile e coerente con la sua funzione sociale.

Come funziona il concordato minore

Accanto al piano del consumatore, il Codice della crisi prevede il concordato minore, uno strumento destinato ai debitori che svolgono attività economiche ma non sono soggetti alle procedure concorsuali maggiori.

Il concordato minore rappresenta l’evoluzione dell’accordo di composizione della crisi previsto dalla vecchia legge sul sovraindebitamento.

Possono accedere alla procedura diversi soggetti, tra cui:

• professionisti;
• imprenditori minori;
• imprenditori agricoli;
• start-up innovative;
• altri debitori non fallibili.

La finalità della procedura è consentire al debitore di superare la situazione di sovraindebitamento evitando la liquidazione del patrimonio e, quando possibile, continuando a svolgere la propria attività economica.

A differenza del piano del consumatore, il concordato minore si basa su una logica negoziale.

Il debitore presenta una proposta di ristrutturazione dei debiti che viene sottoposta al voto dei creditori. Affinché la proposta venga approvata è necessario che votino favorevolmente i creditori che rappresentano la maggioranza dei crediti ammessi al voto.

Solo dopo il raggiungimento di questa maggioranza il tribunale può procedere con l’omologazione del piano.

Questo significa che il successo della procedura dipende anche dalla disponibilità dei creditori ad accettare la proposta del debitore.

Anche il concordato minore si articola in diverse fasi procedurali.

La procedura inizia con la presentazione della domanda di accesso al tribunale, accompagnata dalla documentazione che descrive la situazione patrimoniale e debitoria del soggetto sovraindebitato.

L’Organismo di Composizione della Crisi svolge un ruolo centrale anche in questo caso, perché verifica i dati forniti dal debitore e redige una relazione sulla fattibilità del piano.

Se il tribunale ritiene la domanda ammissibile, apre la procedura e invita i creditori a esprimere il proprio voto sulla proposta.

Una volta raggiunta la maggioranza richiesta dalla legge, il giudice procede alla fase di omologazione.

Il concordato minore può assumere configurazioni diverse a seconda della situazione economica del debitore.

In molti casi la procedura è costruita per consentire la prosecuzione dell’attività professionale o imprenditoriale. In questa ipotesi si parla di concordato in continuità.

L’idea di fondo è che la continuazione dell’attività economica possa generare reddito e permettere il pagamento dei creditori nel tempo.

In altri casi, invece, l’attività non è più sostenibile e il piano prevede principalmente la liquidazione del patrimonio. In questa ipotesi si parla di concordato liquidatorio.

Anche in questa situazione, tuttavia, la procedura può risultare più conveniente rispetto alla liquidazione giudiziale.

La differenze tra concordato minore e piano del consumatore

A questo punto è possibile  analizzare la differenza tra concordato minore e piano del consumatore riassumere le principali differenze tra le due procedure.

La prima distinzione riguarda i soggetti che possono accedere alla procedura.

Il piano del consumatore, come abbiamo visto, è destinato alle persone fisiche che hanno contratto debiti per esigenze personali o familiari.

Il concordato minore, invece, riguarda soggetti che svolgono attività economiche ma non sono soggetti a fallimento (oggi liquidazione giudiziale).

Un’altra differenza fondamentale riguarda il ruolo dei creditori.

Nel piano del consumatore i creditori non votano sulla proposta del debitore. Possono presentare osservazioni o contestazioni, ma la decisione finale spetta al tribunale.

Nel concordato minore, invece, il voto dei creditori è essenziale. Senza il raggiungimento della maggioranza richiesta la proposta non può essere approvata.

Infine, le due procedure differiscono anche per la loro natura giuridica.

Il piano del consumatore è una procedura prevalentemente giudiziale, nella quale il giudice svolge un ruolo centrale nella valutazione della proposta.

Il concordato minore, invece, ha una struttura più negoziale e richiede una certa collaborazione tra debitore e creditori.

Uno degli aspetti più rilevanti delle procedure di sovraindebitamento in generale, riguarda la possibilità di difendersi dalle azioni esecutive.

Quando il tribunale ammette la procedura, può disporre la sospensione di: pignoramenti immobiliari; pignoramenti dello stipendio; procedure esecutive in corso; aste giudiziarie.

Questo significa che il debitore può ottenere una tutela immediata e guadagnare il tempo necessario per costruire un piano di rientro sostenibile.

In molti casi queste procedure consentono anche di salvare la prima casa, soprattutto quando il valore dell’immobile è inferiore al debito residuo del mutuo.

Molte persone cercano soluzioni solo quando la situazione è ormai molto grave, ad esempio quando è già stato notificato un pignoramento o quando l’immobile è stato messo all’asta.

In realtà le procedure di sovraindebitamento possono essere molto più efficaci se attivate tempestivamente.

Intervenire in una fase iniziale consente spesso di:

• evitare il pignoramento;
• ridurre significativamente l’importo dei debiti;
• costruire un piano di rientro sostenibile;
• proteggere il patrimonio familiare.

Conclusioni

Le procedure di sovraindebitamento sono strumenti molto utili, ma richiedono una preparazione tecnica approfondita e una conoscenza dettagliata della normativa. Ogni situazione debitoria presenta caratteristiche specifiche e deve essere analizzata con attenzione, per questo motivo è bene conoscere la differenza tra concordato minore e piano del consumatore.

Un avvocato esperto in diritto delle esecuzioni immobiliari e difesa del debitore, come noi del team dello Studio Legale d’Ambrosio Borselli, può aiutare il debitore a: valutare la procedura più adatta; ricostruire correttamente la situazione debitoria; predisporre un piano credibile e sostenibile; difendersi da eventuali azioni esecutive.

Il piano del consumatore e il concordato minore rappresentano due strumenti fondamentali per affrontare le situazioni di sovraindebitamento e offrire una seconda opportunità ai debitori in difficoltà.

Sebbene condividano l’obiettivo di consentire la ristrutturazione dei debiti e l’eventuale esdebitazione finale, le due procedure, come abbiamo evidenziato nel corso dell’articolo, presentano differenze significative.

Il piano del consumatore è pensato per le persone fisiche che hanno accumulato debiti nella vita privata e si caratterizza per il ruolo centrale del tribunale nella valutazione della proposta.

Il concordato minore, invece, è destinato ai soggetti che svolgono attività economiche e si basa su una dinamica negoziale che coinvolge direttamente i creditori.

Comprendere queste differenze è essenziale per individuare la strategia più efficace e affrontare in modo consapevole una situazione di crisi finanziaria.

Quando i debiti diventano insostenibili, è importante sapere che esistono strumenti legali che permettono di riorganizzare la propria situazione economica e ripartire.

Con il supporto dei professionisti giusti, specializzati nel settore come noi, è possibile trasformare una situazione apparentemente senza via d’uscita in un percorso concreto di risanamento finanziario.

Ricorda che in queste procedure il tempo è fondamentale! Quindi non esitare a contattarci per una consulenza personalizzata!!!

Per ulteriori approfondimenti si consiglia la lettura dei seguenti articoli: “Piano del consumatore del debitore + fac simile”; “La discrezionalità del Giudice nel piano di ristrutturazione dei debiti”; “Guida al concordato minore”; “sì al piano del consumatore per debiti misti Correttivo ter”; “Quale alternativa liquidatoria al piano del consumatore?”.

Avv. p. Silvia Bizzi

(collaboratrice dello studio d’Ambrosio Borselli presso la sede di Napoli)

Per saperne di più sul pignoramento immobiliare in generale e sulle possibili opzioni a disposizione dei debitori in difficoltà per salvare il proprio immobile si legga anche  gli articoli “Opposizione all’esecuzione e tutela del diritto all’abitazione”   “Pignoramento immobiliare costi e tempi con tutte le modifiche aggiornate- Soluzioni per Salvare casa”

Per approfondire l’argomento delle opposizioni esecutive si leggano gli articoli  “Guida all’opposizione agli atti esecutivi- La sospensione del Pignoramento”, “Opposizione all’esecuzione e agli atti esecutivi: costi, tempi e forme“ o ancora  “Guida all’Opposizione a precetto: termini, competenza e forma” , “Guida all’Opposizione al pignoramento immobiliare: competenza, forma e termini della fase cautelare” 

Per approfondimenti sul decreto di fissazione udienza ex art 569 cpc, sui tempi per arrivare all’ordinanza di vendita e sui possibili controlli o contestazioni proponibili anche con opposizione ex art. 617 per impedire l’emissione dell’ordinanza, compreso un comodo modello schema dei controlli da effettuare per verificare la regolarità di tutta la procedura fino all’udienza di comparizione delle parti, si legga “Decreto di fissazione udienza ex art 569 cpc: tempi, procedura e possibili contestazioni alla vendita all’asta”

Per saperne di più sul piano e su come utilizzarlo per salvare l’immobile pignorato si legga anche  “Il piano del consumatore per bloccare il pignoramento immobiliare e salvare casa“

Per approfondire le questioni relative alla continuità delle trascrizioni nel pignoramento immobiliare ed i problemi che queste possono creare quanto a ritardi e complessità nella procedura si legga “Continuità delle trascrizioni e pignoramento immobiliare”.

Per approfondimenti sulle modalità di verifica della regolarità della cessione del credito nel corso del pignoramento immobiliare, quando come spesso accade il credito è stato cartolarizzato passando dalla banca ad altri soggetti, sulle tempistiche che tali integrazioni documentali richieste al creditore possono comportare per la procedura esecutiva e per un  modello di Istanza da presentare al Ge per chiedere che venga effettuato il  controllo e le eventuali integrazioni di documenti da parte del creditore si legga “Cessione del credito: quando è regolare nel pignoramento”. , sul medesimo argomento per  approfondire la spesso confusa materia riguardante le operazioni di cartolarizzazione del credito e le ripercussioni delle stesse (che per chiarire possono portare fino alla sospensione della procedura esecutiva per difetto di rappresentanza processuale del servicer non iscritto all’albo degli intermediari finanziari ex art. 106 TUB ), si legga anche “Sospensione dell’esecuzione: inosservanza dell’art. 106 TUB”

Chi stesse valutando di presentare una proposta a saldo e stralcio per definire il proprio debito derivante da un mutuo, che sia già in corso il pignoramento immobiliare, o che ancora la banca non abbia avviato la procedura, legga “Guida al saldo e stralcio del mutuo: quanto offrire e come rateizzare l’importo, con modelli di proposta e accettazione”

Per alcuni utili suggerimenti su come vendere l’immobile pignorato ad un privato  al di fuori dell’asta (in un’udienza contestuale al pagamento dei creditori e alla conseguente richiesta di estinzione della procedura esecutiva) per vendere meglio e estinguere tutti i debiti si legga “Vendere casa pignorata con contestuale estinzione della procedura esecutiva“,  tra le possibili soluzioni da non sottovalutare per salvare l’immobile anche la Conversione del pignoramento (per saperne  al riguardo di più si legga “Art 495 cpc: la conversione del pignoramento nell’esecuzione immobiliare” )

Per approfondire le tecnicalità procedurali, e cercare spunti, per chi volesse difendersi, sia in merito alle opposizioni possibili, che ai molteplici eventuali difetti della procedura, ai suoi profili critici ed alle modalità di contestarli efficacemente, e soprattutto per analizzare  ogni soluzione alternativa possibile alla svendita del bene all’asta, si consiglia anche la lettura dell’ultima versione del “Manuale completo sulla difesa dal pignoramento immobiliare: Criticità della procedura e possibili soluzioni”.   pubblicazione presentata nel dettaglio, completa di indice integrale ed introduzione del libro in formato pdf, che potranno essere lette cliccando sulla pagina  del sito “Il Manuale“ ed acquistabile anche su Amazon direttamente dalla pagina di presentazione predetta,  manuale che, si ricordi, per quanto approfondito ed esaustivo non potrà mai sostituire una adeguata difesa tecnica da parte di un avvocato specializzato in una materia tanto complessa.

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Per verificare la concreta possibilità  con una adeguata difesa specialistica di ottenere la  revoca dell’aggiudicazione già compiuta per la  difformità tra l’ordinanza e l’avviso di vendita con relativo provvedimento di revoca del Tribunale ottenuto tra i tanti dallo Studio d’Ambrosio Borselli si legga “Revocata aggiudicazione per difformità tra ordinanza e avviso di vendita”

Per verificare inoltre come si possa effettivamente ottenere, con la giusta difesa tecnica,   persino l’annullamento del decreto di trasferimento (ennesimo, tra i tanti provvedimento conseguito dallo Studio d’Ambrosio Borselli) e dei motivi di opposizione al decreto di trasferimento che hanno portato a un tale eccezionale risultato si legga “617 cpc: Ottenuto l’annullamento del decreto di trasferimento”

Per prendere visione dell’ennesima revoca di una ordinanza di vendita già pronunciata, ottenuta  dallo Studio d’Ambrosio Borselli anche su un Tribunale importante come quello di Milano si legga “Revocata ordinanza di vendita per il mancato deposito della nota di trascrizione”

Per il modello fac simile di un reclamo ex art 591 ter che ha consentito allo Studio di ottenere la revoca dell’asta a due giorni dalla vendita presso il Tribunale di Como a causa di alcune irregolarità nell’avviso di vendita si legga “Modello di reclamo art 591 ter accolto: asta revocata”

Per maggiori  approfondimenti in materia di sospensione o annullamento di aste e avvisi di vendita per vizi della procedura si legga l’articolo Guida alla sospensione delle aste giudiziarie prima casa ed  i provvedimenti allegati, tutti conseguiti dallo studio associato d’Ambrosio Borselli a bloccare le relative procedure.

Per gli spunti e le novità interpretative dati dal Tribunale di Como che ha sospeso l’ennesimo pignoramento immobiliare a seguito di un piano del consumatore (ora “accordo di ristrutturazione dei debiti del consumatore) proposto dallo Studio legale d’Ambrosio Borselli si legga “Tribunale di Como blocca il pignoramento con la legge 3/2012″

Per scoprire come con un piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (ex piano del consumatore) si sia riusciti a salvare la casa del debitore dall’asta si legga “Sovraindebitamento e pignoramento immobiliare: salva la casa all’asta“

Per comprendere quanto sia importante, nei frequentissimi casi di cessione del credito, verificare che il creditore abbia depositato la corposa documentazione attestante l’avvenuta cessione, e come si sia riusciti ad ottenere in mancanza di questa, con apposita opposizione ex art 615 cpc, la sospensione della procedura si legga “Bloccato pignoramento per carenza di legittimazione”

Per approfondire come gli errori contenuti nell’avviso di vendita (determinante è una approfondita analisi dell’avviso, in comparazione con l’ordinanza, e la perfetta conoscenza delle norme e delle prassi dei vari tribunali in tal senso) ci abbiano consentito di ottenere l’ennesima revoca del decreto di trasferimento si legga “Revocato decreto di trasferimento per vizi della vendita”

Per l’ennesima sospensione di una procedura esecutiva immobiliare ottenuta, peraltro, a pochissime ore dalla celebrazione dell’asta stessa, grazie all’ammissione dell’ennesima proposta di ristrutturazione dei debiti del consumatore portata  con soddisfazione a compimento dallo Studio d’Ambrosio Borselli si legga “Bloccato pignoramento con ammissione piano del consumatore”

Ritornando alle irregolarità degli avvisi di vendita ed al loro strumento tipico di contestazione ( il ricorso ex art 591 ter cpc) che ne consente se ben motivato la revoca si legga “Revocata vendita all’asta per assenza di foto degli interni” che tratta con dovizia di particolari un caso in cui il Tribunale di Pescara ha  revocato l’esperimento di vendita per violazione, da parte del delegato, degli oneri pubblicitari prescritti nell’apposita ordinanza.

Avv. Edgardo Diomede d’Ambrosio Borselli

Iscritto “all’Albo Avvocati di Napoli”