Opposizione alla precisazione del credito nella procedura esecutiva immobiliare

Opposizione alla precisazione del credito nella procedura esecutiva immobiliare: quando contestare i conteggi dei creditori e quali tutele prevede la legge

Nella procedura esecutiva immobiliare, uno dei momenti più delicati è la precisazione del credito, cioè la fase in cui il creditore indica l’importo che ritiene di dover recuperare attraverso la vendita all’asta dell’immobile.

Molti debitori ritengono che tali conteggi siano automaticamente corretti e non possano essere contestati. In realtà non è così.

Le note depositate da banche, società cessionarie del credito o altri creditori possono contenere interessi calcolati erroneamente, spese non dovute, oneri duplicati o altre voci che determinano un aumento ingiustificato del debito.

Verificare la correttezza della precisazione del credito rappresenta quindi un passaggio fondamentale, poiché può incidere in modo significativo sia sull’importo effettivamente dovuto sia sull’intero svolgimento della procedura esecutiva.

In qualità di avvocati specializzati esclusivamente nel diritto delle esecuzioni immobiliari e nella difesa del debitore, in questo articolo analizziamo come sia possibile contestare tali conteggi mediante l’opposizione alla precisazione del credito.

Vedremo quali sono i diritti del debitore – che nel caso del pignoramento immobiliare è il proprietario dell’immobile – come cambia la strategia difensiva in base alla natura dei creditori intervenuti, quali limiti impone il sistema e come un intervento tempestivo possa, in molti casi, salvaguardare il patrimonio del debitore o persino arrestare la procedura esecutiva.

Che cos’è la precisazione del credito

Ad inizio esecuzione il credito azionato è il credito precettato, ossia quello “cristallizzato” nell’atto di precetto in precedenza notificato al debitore. Tuttavia, la procedura esecutiva può protrarsi per mesi o addirittura anni.

Durante questo periodo:

• maturano ulteriori interessi;
• vengono anticipate le spese del custode giudiziario;
• vengono sostenuti i costi del perito estimatore;
• si aggiungono le spese di pubblicità delle aste.

Per questo motivo, l’importo originariamente indicato nel precetto coincide raramente con quello effettivamente dovuto al momento della vendita dell’immobile.

Inoltre, va considerato che nel pignoramento in corso possono intervenire altri creditori (se presenti) dell’esecutato: l’art. 499 c.p.c. disciplina infatti l’intervento di altri creditori nella procedura esecutiva. Una volta iscritto a ruolo il pignoramento, tutti i soggetti che vantano un credito nei confronti del debitore possono intervenire.

Sia il creditore procedente sia i creditori intervenuti devono quindi quantificare le rispettive pretese, che come anticipato nel tempo possono mutare.

N.B. In tema di intervento bisogna ricordare che ai sensi dell’art. 499 cpc l’intervento non titolato va verificato e in ogni caso si tratta soltanto di una domanda di partecipazione al riparto.

La precisazione del credito consiste proprio nell’atto con cui ciascun creditore aggiorna il proprio credito e comunica al Giudice dell’Esecuzione l’importo definitivo richiesto.

Questo adempimento serve a determinare come verrà distribuito il ricavato della vendita.

Per il debitore si tratta di un momento decisivo: se il credito viene “artificialmente” gonfiato da taluno e nessuno lo contesta, il ricavato dell’asta potrebbe essere interamente assorbito da questi, lasciando potenzialmente un debito residuo.

Deposito della precisazione del credito 

Di regola i creditori devono depositare la nota di precisazione del credito almeno trenta giorni prima dell’udienza fissata per l’autorizzazione alla vendita (udienza ex art. 569 c.p.c.).

Se il deposito avviene tardivamente, il credito viene provvisoriamente “cristallizzato” nell’importo indicato nell’atto di precetto o nell’atto di intervento originario, senza gli interessi maturati successivamente e/o spese nelle more sostenute.

In questi casi, quindi, un debitore che ha intenzione di formulare istanza di conversione si atterrà sugli importi originari, anche se nella pratica in caso di accoglimento dell’istanza, il GE permette a ciascun creditore di precisare il credito vantato ai fini della quantificazione del totale e delle relative rate di versamento del debitore.

Ma va detto che nella pratica – al di fuori dei casi di conversione – i creditori depositano la precisazione del credito in un secondo momento o comunque la depositano nuovamente aggiornata.

Questo perchè, come abbiamo anticipato, nelle more dell’esecuzione il credito vantato tende ad aumentare: per esempio perchè maturano interessi sulla sorta capitale o per spese sostenute per la prosecuzione del pignoramento che chiaramente vanno riconosciuti a chi di dovere.

Per questo le precisazioni del credito che contano sono quelle che i creditori depositano a seguito della vendita dell’immobile pignorato, su sollecito del professionista delegato prima della predisposizione da parte sua del piano di riparto del ricavato.

Contestazioni alla precisazione del credito

Ai fini della redazione del progetto di distribuzione delle somme ricavate dalla vendita forzata il professionista delegato necessita di conoscere il credito preciso vantato da ciascun creditore.

Ragion per cui è in questo momento che ciascun creditore deposita nel fascicolo della procedura la propria precisazione del credito. Precisazione del credito che però come abbiamo detto potrebbe essere sbagliata o imprecisa, per una moltitudine di ragioni.

Le contestazioni alle precisazioni del credito rientrano nell’ambito delle controversie distributive disciplinate dall’art. 512 cpc e vengono decise dal GE con ordinanza, avverso la quale l’interessato può proporre opposizione ex art. 617 cpc.

Quindi il debitore che ritiene errato il calcolo compiuto dal creditore ad esempio per mancato scomputo dei pagamenti già effettuati oppure per inserimento di spese legali non liquidate dal giudice avrà lo strumento adatto. 

Inoltre, in caso di mancato accoglimento potrà sempre opporsi al provvedimento di rigetto del GE ed ancora potrà agire anche avverso il progetto di distribuzione predisposto dal professionista delegato.

Gli errori contenuti nella precisazione del credito, infatti, inevitabilmente incidono e contaminano il progetto di distribuzione che in quanto atto del professionista delegato e reclamabile ex art. 591 ter cpc.

L’esperienza pratica dello studio

Nella nostra attività professionale, dedicata esclusivamente al diritto delle esecuzioni immobiliari e alla difesa del debitore, riscontriamo frequentemente irregolarità nelle note di precisazione del credito.

Gli errori più comuni riguardano:

• il mancato scomputo dei pagamenti già effettuati;
• l’applicazione di interessi non dovuti;
• l’inserimento di spese legali non liquidate;
• l’errata quantificazione degli accessori del credito.

Ogni procedura presenta caratteristiche specifiche e richiede un’attenta analisi della documentazione processuale, contabile, il tutto per valutare la fattibilità, utilità e il giusto momento per la predisposizione e presentazione  di questo tipo di  contestazioni.

Un controllo tempestivo consente spesso di individuare errori rilevanti e di adottare la strategia processuale più efficace entro i termini previsti dalla legge.

Conclusioni

Affrontare un pignoramento immobiliare senza un’assistenza tecnica specializzata significa spesso accettare passivamente i conteggi predisposti da banche e creditori intervenuti, con il rischio di subire un incremento ingiustificato del debito.

Come visto, l’ordinamento mette a disposizione diversi strumenti di tutela, ma la loro efficacia spesso dipende dalla corretta scelta della strategia difensiva.

Lo studio legale d’Ambrosio Borselli ha scelto di dedicarsi esclusivamente al diritto delle esecuzioni immobiliari e alla difesa del debitore. Non assistiamo banche o istituti di credito, ma esclusivamente proprietari di immobili e imprese che intendono tutelare il proprio patrimonio da pretese illegittime o da conteggi non corretti.

Se la tua casa è stata pignorata oppure hai ricevuto una nota di precisazione del credito, non attendere che la procedura prosegua senza verificare i conteggi.

Il fattore tempo è determinante: anche un solo giorno di ritardo può compromettere gli strumenti di difesa previsti dalla legge.

Contatta il nostro studio per una consulenza personalizzata: esamineremo gli atti della procedura, verificheremo la natura dei crediti intervenuti e individueremo la strategia più efficace per tutelare il tuo patrimonio.

Per ulteriori approfondimenti si consiglia la lettura dei seguenti articoli: “Art 495 cpc: la conversione del pignoramento immobiliare”; “Art 569 c.p.c. tutte le preclusioni dell’ordinanza di vendita”; “Modello di opposizione all’esecuzione ex art 615 c.p.c.”; “Opposizione all’esecuzione e agli atti esecutivi: costi, tempi e forme”.

FAQ – Domande frequenti

Quando è possibile contestare la precisazione del credito?

La precisazione del credito può essere contestata quando il debitore ritiene che gli importi richiesti dal creditore siano errati o comprendano interessi illegittimi, spese non dovute, pagamenti non contabilizzati o altre voci prive di fondamento. Lo strumento di tutela varia in base alla natura del credito e alla fase della procedura esecutiva.

Quali errori si riscontrano più frequentemente nella precisazione del credito?

Gli errori più ricorrenti riguardano l’applicazione di interessi anatocistici o usurari, l’omesso scomputo di somme già versate, l’addebito di spese legali non liquidate, la duplicazione di alcune voci di costo e l’errata quantificazione degli interessi maturati durante la procedura.

Qual è la differenza tra l’opposizione ex art. 615 c.p.c. e la controversia distributiva ex art. 512 c.p.c.?

L’opposizione all’esecuzione ex art. 615 c.p.c. serve a contestare il diritto del creditore di procedere all’esecuzione forzata o l’entità del credito azionato. La controversia distributiva ex art. 512 c.p.c., invece, riguarda esclusivamente la ripartizione delle somme ricavate dalla vendita dell’immobile tra i creditori.

È possibile sospendere la procedura esecutiva contestando la precisazione del credito?

In presenza dei presupposti previsti dalla legge, il Giudice dell’Esecuzione può sospendere la procedura quando ritiene che sussistano gravi motivi o che la contestazione proposta appaia fondata. La sospensione non è automatica e viene valutata caso per caso sulla base della documentazione prodotta.

Cosa succede se il debitore non contesta il credito nei termini previsti?

La mancata contestazione può comportare il consolidamento delle pretese creditorie e limitare gli strumenti di tutela successivamente esperibili. Per questo motivo è fondamentale verificare tempestivamente la correttezza della precisazione del credito e rispettare tutti i termini processuali previsti dal codice di procedura civile.

Avv. p. Silvia Bizzi

(collaboratrice dello studio d’Ambrosio Borselli presso la sede di Napoli)

Per saperne di più sul pignoramento immobiliare in generale e sulle possibili opzioni a disposizione dei debitori in difficoltà per salvare il proprio immobile si legga anche  gli articoli “Opposizione all’esecuzione e tutela del diritto all’abitazione”   “Pignoramento immobiliare costi e tempi con tutte le modifiche aggiornate- Soluzioni per Salvare casa”

Per approfondire l’argomento delle opposizioni esecutive si leggano gli articoli  “Guida all’opposizione agli atti esecutivi- La sospensione del Pignoramento”, “Opposizione all’esecuzione e agli atti esecutivi: costi, tempi e forme“ o ancora  “Guida all’Opposizione a precetto: termini, competenza e forma” , “Guida all’Opposizione al pignoramento immobiliare: competenza, forma e termini della fase cautelare” 

Per approfondimenti sul decreto di fissazione udienza ex art 569 cpc, sui tempi per arrivare all’ordinanza di vendita e sui possibili controlli o contestazioni proponibili anche con opposizione ex art. 617 per impedire l’emissione dell’ordinanza, compreso un comodo modello schema dei controlli da effettuare per verificare la regolarità di tutta la procedura fino all’udienza di comparizione delle parti, si legga “Decreto di fissazione udienza ex art 569 cpc: tempi, procedura e possibili contestazioni alla vendita all’asta”

Per saperne di più sul piano e su come utilizzarlo per salvare l’immobile pignorato si legga anche  “Il piano del consumatore per bloccare il pignoramento immobiliare e salvare casa“

Per approfondire le questioni relative alla continuità delle trascrizioni nel pignoramento immobiliare ed i problemi che queste possono creare quanto a ritardi e complessità nella procedura si legga “Continuità delle trascrizioni e pignoramento immobiliare”.

Per approfondimenti sulle modalità di verifica della regolarità della cessione del credito nel corso del pignoramento immobiliare, quando come spesso accade il credito è stato cartolarizzato passando dalla banca ad altri soggetti, sulle tempistiche che tali integrazioni documentali richieste al creditore possono comportare per la procedura esecutiva e per un  modello di Istanza da presentare al Ge per chiedere che venga effettuato il  controllo e le eventuali integrazioni di documenti da parte del creditore si legga “Cessione del credito: quando è regolare nel pignoramento”. , sul medesimo argomento per  approfondire la spesso confusa materia riguardante le operazioni di cartolarizzazione del credito e le ripercussioni delle stesse (che per chiarire possono portare fino alla sospensione della procedura esecutiva per difetto di rappresentanza processuale del servicer non iscritto all’albo degli intermediari finanziari ex art. 106 TUB ), si legga anche “Sospensione dell’esecuzione: inosservanza dell’art. 106 TUB”

Chi stesse valutando di presentare una proposta a saldo e stralcio per definire il proprio debito derivante da un mutuo, che sia già in corso il pignoramento immobiliare, o che ancora la banca non abbia avviato la procedura, legga “Guida al saldo e stralcio del mutuo: quanto offrire e come rateizzare l’importo, con modelli di proposta e accettazione”

Per alcuni utili suggerimenti su come vendere l’immobile pignorato ad un privato  al di fuori dell’asta (in un’udienza contestuale al pagamento dei creditori e alla conseguente richiesta di estinzione della procedura esecutiva) per vendere meglio e estinguere tutti i debiti si legga “Vendere casa pignorata con contestuale estinzione della procedura esecutiva“,  tra le possibili soluzioni da non sottovalutare per salvare l’immobile anche la Conversione del pignoramento (per saperne  al riguardo di più si legga “Art 495 cpc: la conversione del pignoramento nell’esecuzione immobiliare” )

Per approfondire le tecnicalità procedurali, e cercare spunti, per chi volesse difendersi, sia in merito alle opposizioni possibili, che ai molteplici eventuali difetti della procedura, ai suoi profili critici ed alle modalità di contestarli efficacemente, e soprattutto per analizzare  ogni soluzione alternativa possibile alla svendita del bene all’asta, si consiglia anche la lettura dell’ultima versione del “Manuale completo sulla difesa dal pignoramento immobiliare: Criticità della procedura e possibili soluzioni”.   pubblicazione presentata nel dettaglio, completa di indice integrale ed introduzione del libro in formato pdf, che potranno essere lette cliccando sulla pagina  del sito “Il Manuale“ ed acquistabile anche su Amazon direttamente dalla pagina di presentazione predetta,  manuale che, si ricordi, per quanto approfondito ed esaustivo non potrà mai sostituire una adeguata difesa tecnica da parte di un avvocato specializzato in una materia tanto complessa.

Chi volesse conoscere la lunga e prestigiosa storia dello studio, probabilmente il più vecchio d’Italia nel settore immobiliare può farlo cliccando “Lo Studio – Avvocati dal 1880″, per informazioni sulla Partnership dello Studio  con il prestigioso quotidiano “il Sole 24 Ore”, in qualità di Expertise (esperti specializzati) in Diritto Immobiliare e Rapporti di Locazione e Gestione Immobiliare, Crisi di Impresa, Composizione Negoziale e Gestione della Crisi si legga “Partner 24 Ore”,  per leggere l’articolo sugli avvocati specialisti della Campania pubblicato sul Sole 24 ore del 27 ottobre 2016, in cui si riconosce  lo Studio come l’unico specializzato nel settore immobiliare ad operare sull’intero territorio Nazionale si legga “Dicono di Noi“, per contattarci si visiti la pagina “Diventa Cliente- Contattaci”

Per verificare la concreta possibilità  con una adeguata difesa specialistica di ottenere la  revoca dell’aggiudicazione già compiuta per la  difformità tra l’ordinanza e l’avviso di vendita con relativo provvedimento di revoca del Tribunale ottenuto tra i tanti dallo Studio d’Ambrosio Borselli si legga “Revocata aggiudicazione per difformità tra ordinanza e avviso di vendita”

Per verificare inoltre come si possa effettivamente ottenere, con la giusta difesa tecnica,   persino l’annullamento del decreto di trasferimento (ennesimo, tra i tanti provvedimento conseguito dallo Studio d’Ambrosio Borselli) e dei motivi di opposizione al decreto di trasferimento che hanno portato a un tale eccezionale risultato si legga “617 cpc: Ottenuto l’annullamento del decreto di trasferimento”

Per prendere visione dell’ennesima revoca di una ordinanza di vendita già pronunciata, ottenuta  dallo Studio d’Ambrosio Borselli anche su un Tribunale importante come quello di Milano si legga “Revocata ordinanza di vendita per il mancato deposito della nota di trascrizione”

Per il modello fac simile di un reclamo ex art 591 ter che ha consentito allo Studio di ottenere la revoca dell’asta a due giorni dalla vendita presso il Tribunale di Como a causa di alcune irregolarità nell’avviso di vendita si legga “Modello di reclamo art 591 ter accolto: asta revocata”

Per maggiori  approfondimenti in materia di sospensione o annullamento di aste e avvisi di vendita per vizi della procedura si legga l’articolo Guida alla sospensione delle aste giudiziarie prima casa ed  i provvedimenti allegati, tutti conseguiti dallo studio associato d’Ambrosio Borselli a bloccare le relative procedure.

Per gli spunti e le novità interpretative dati dal Tribunale di Como che ha sospeso l’ennesimo pignoramento immobiliare a seguito di un piano del consumatore (ora “accordo di ristrutturazione dei debiti del consumatore) proposto dallo Studio legale d’Ambrosio Borselli si legga “Tribunale di Como blocca il pignoramento con la legge 3/2012″

Per scoprire come con un piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (ex piano del consumatore) si sia riusciti a salvare la casa del debitore dall’asta si legga “Sovraindebitamento e pignoramento immobiliare: salva la casa all’asta“

Per comprendere quanto sia importante, nei frequentissimi casi di cessione del credito, verificare che il creditore abbia depositato la corposa documentazione attestante l’avvenuta cessione, e come si sia riusciti ad ottenere in mancanza di questa, con apposita opposizione ex art 615 cpc, la sospensione della procedura si legga “Bloccato pignoramento per carenza di legittimazione”

Per approfondire come gli errori contenuti nell’avviso di vendita (determinante è una approfondita analisi dell’avviso, in comparazione con l’ordinanza, e la perfetta conoscenza delle norme e delle prassi dei vari tribunali in tal senso) ci abbiano consentito di ottenere l’ennesima revoca del decreto di trasferimento si legga “Revocato decreto di trasferimento per vizi della vendita”

Per l’ennesima sospensione di una procedura esecutiva immobiliare ottenuta, peraltro, a pochissime ore dalla celebrazione dell’asta stessa, grazie all’ammissione dell’ennesima proposta di ristrutturazione dei debiti del consumatore portata  con soddisfazione a compimento dallo Studio d’Ambrosio Borselli si legga “Bloccato pignoramento con ammissione piano del consumatore”

Ritornando alle irregolarità degli avvisi di vendita ed al loro strumento tipico di contestazione ( il ricorso ex art 591 ter cpc) che ne consente se ben motivato la revoca si legga “Revocata vendita all’asta per assenza di foto degli interni” che tratta con dovizia di particolari un caso in cui il Tribunale di Pescara ha  revocato l’esperimento di vendita per violazione, da parte del delegato, degli oneri pubblicitari prescritti nell’apposita ordinanza.

Lo Studio Legale Associato d’Ambrosio Borselli assiste da oltre un secolo i clienti nelle controversie immobiliari e nelle procedure esecutive, con sedi a Napoli, Milano, Roma e Brescia e operatività su tutto il territorio nazionale.

Avv. Edgardo Diomede d’Ambrosio Borselli

Iscritto “all’Albo Avvocati di Napoli”