Sovraindebitamento risolto: caso pratico e strategia

Sovraindebitamento: partendo dall’esame del caso concreto identifichiamo strategie ed interventi necessari per uscire dalla condizione di sovraindebitamento

Il sovraindebitamento è una condizione che molti cittadini si trovano a fronteggiare, ma  grazie agli strumenti normativi offerti dal legislatore è possibile trovare soluzioni efficaci per risolvere la situazione.
Con il presente case study partendo dalla disamina della situazione di sovraindebitamento nella quale si trovava un nostro assistito andiamo ad analizzare la procedura che il legislatore riserva proprio ai consumatori in difficoltà, la Proposta di ristrutturazione dei debiti del consumatore: le sue sfaccettature, i suoi punti di forza e come una corretta strategia legale ha permesso al nostro assistito di ristrutturare i debiti e ottenere l’esdebitazione.

Per approfondire le procedure di ristrutturazione si consiglia la lettura dei seguenti articoli Sovraindebitamento: Il Piano del Consumatore, l’Accordo con i Creditori e la Liquidazione del Patrimonio, procedure e differenze ,Sovraindebitamento: tempi e costi delle tre procedure, Approvato il nuovo sovraindebitamento, Il piano del consumatore per bloccare il pignoramento immobiliare e salvare casa.

Partiamo con il presentare il profilo dell’interessato.

Profilo del cliente

Il nostro assistito era un lavoratore dipendente, celibe, con reddito fisso mensile, che negli anni aveva accumulato diversi debiti.

Nel 2007 aveva contratto un mutuo fondiario e iscritto ipoteca sull’unico immobile di proprietà.

Tuttavia nel 2009, quindi a soli due anni dalla stipula del mutuo, era stato licenziato e fino al 2021 aveva svolto solo lavori saltuari e tutti a tempo determinato.

Aveva vissuto quindi per anni senza una solida stabilità economico-finanziaria che l’aveva costretto, tra le altre, a sospendere per ben due volte il mutuo contratto, con ovvio aumento delle rate da pagare.

Nonostante gli svariati tentativi di adempiere alle proprie obbligazioni, seppur con enorme difficoltà ed in ogni caso rapportando il suo impegno alle proprie (ristrette) disponibilità economiche, nel 2018 la banca mutuante ha promosso un’esecuzione immobiliare sull’unico immobile di sua proprietà.

La situazione si è complicata ancor più quando nel tentativo di presentare una proposta transattiva alla banca pignorante il nostro assistito, nelle more della procedura esecutiva, ha contratto un finanziamento con altra banca.

Il risultato? La cristallizzazione della sua situazione di sovraindebitamento.

Situazione di sovraindebitamento

Così, ad esecuzione già avviava, si presentava presso il nostro studio. La situazione richiedeva di immediata assistenza.

All’epoca della presa in carico della pratica, il problema principale ed immediato era quello di difenderlo nell’ambito della procedura esecutiva promossa a suo danno.

L’eventuale prosecuzione della procedura infatti avrebbe senz’altro portato alla vendita coattiva dell’immobile, con le innumerevoli difficoltà conseguenti.

Con una prima ed intensa assistenza (opposizioni, contestazioni, osservazioni al GE, istante urgenti) abbiamo guadagnato tempo, tempo che ci ha permesso di procedere alla seconda fase della nostra strategia difensiva.

Perché risolvere solo uno dei problemi (finanziari) del nostro assistito e non tutti?
Nell’ottica di aiutare complessivamente il nostro cliente ed a risolvere non solo il debito originario del pignoramento, ma complessivamente l’intera situazione debitoria del cliente, il prossimo passaggio da fare era quello della ristrutturazione dei debiti del consumatore, ma in un momento ben preciso della procedura esecutiva in corso.

Va precisato che negli ultimi due anni si è sentito molto parlare della ristrutturazione dei debiti del consumatore e dei risultati conseguiti dai proponenti a seguito delle numerose omologhe dei Tribunali.

Ma fino a qualche anno fa le omologhe erano molto più rare ed i Tribunali erano più restii nell’accogliere proposte del genere.

Ma in questi casi, tentare di ottenere l’omologa di una proposta di ristrutturazione dei debiti della situazione debitoria complessiva di un sovraindebitato è senz’altro la scelta più giusta da fare.

Ma non anche la più semplice, siccome si tratta di una procedura lenta che si compone di molte fasi.

Analisi del caso

Una volta presentata la strategia al cliente sono iniziate le attività preliminari:

• presentazione dell’istanza di nomina del gestore della crisi competente;
• raccolta delle informazioni e documenti necessari;
• elaborazione della proposta in collaborazione del gestore della crisi nominato.
  Va detto a questo punto che per quanto la decisione finale spetti al Giudice, anche il gestore della crisi gioca un ruolo fondamentale.
  È il gestore che presenta la relazione di fattibilità del piano da presentare poi in Tribunale, quindi bisogna ascoltare anche quanto ritenuto da quest’ultimo, correggere i punti che non lo convincono e trovare – ancor prima del benestare del Tribunale – il suo appoggio.

Quando è arrivato il momento di elaborare la proposta il cliente presentava:

• Un debito di circa 200 mila euro derivante dal mutuo non pagato;
• Un debito di circa 20 mila euro derivante dal finanziamento contratto e non pagato;
• Vari debiti di minore entità nei confronti dell’Agenzia delle Entrate, al Regione, il comune per multe o cartelle non pagate.

Soluzione proposta

A fronte di un debito complessivo di circa 280 mila euro abbiamo predisposto nell’interesse del nostro assistito una proposta di ristrutturazione che prevedeva un piano di rientro rateale e parziale per un totale di 50 mila euro da pagarsi nell’arco di 10 anni.

La proposta si componeva del:

• pagamento integrale dei creditori con privilegio (Agenzia delle Entrate e Regioni)
• pagamento integrale dei creditori in prededuzione (OCC e advisor legale);
• pagamento del 20% del creditore ipotecario;
• pagamento del 1% del creditore chirografario (banca finanziatrice).

I versamenti sarebbero stati eseguiti ogni mese per un importo pari a 350,00 euro nell’interesse della procedura, con un apporto iniziale di 10 mila euro.

È chiaro che vuoi lo stralcio, vuoi l’importo della rata mensile è stata calcolata in modo preciso alla luce delle disponibilità economiche del proponente e delle regole dettate in materia, impostate nell’ottica del favor debitoris.

A titolo esemplificativo: il nostro assistito percepiva uno stipendio mensile di euro 1400/1500 e necessitava ogni mese di almeno euro 1110 per il proprio sostentamento dignitoso.
La possibile quota di stipendio da destinare ai creditori non poteva di certo superare i 300/400 euro – dimostrati.

Aspetti problematici e come li abbiamo risolti

Chiaramente ogni situazione ha le proprie sfaccettature, difficoltà e in alcuni casi i propri limiti. Ma basta impegno e preparazione per riconoscerli e sapere come superarli.

Nel nostro caso i punti su cui lavorare erano tre:

1. Sull’importo offerto al creditore ipotecario – alternativa liquidatoria.
   L’importo offerto al creditore ipotecario, a fronte di un debito precisato in circa 200 mila euro, è stato di circa 40 mila euro.
   L’importo non era certo casuale, ma era pari al massimo valore che avrebbe potuto ottenere lo stesso creditore nell’ambito dell’esecuzione immobiliare dallo stesso promossa se l’immobile pignorato fosse stato venduto.
   Inoltre, era in linea con i requisiti e parametri dettati dal legislatore in materia di rinegoziazione del mutuo ipotecario.
   L’immobile in parola infatti non aveva un valore molto elevato e in ogni caso erano già stati esperiti due tentativi di vendita – infruttuosi – quindi il valore dello stesso che già di partenza non andava a coprire l’intero credito ipotecario era notevolmente sceso.
   Ragion per cui a fronte di una situazione già certificata, abbiamo mantenuto la stessa linea – che si è dimostrata poi vincente;
2. Sul finanziamento contratto nelle more della procedura esecutiva.
   È forse stato questo il punto più controverso della proposta presentata, perché aveva un aspetto molto particolare. Oltre il creditore ipotecario (procedente della esecuzione) e altri enti creditori, il nostro assistito era anche debitore di un’altra banca per un finanziamento di circa 20 mila euro, concesso e parzialmente non pagato.
   Il credito in parola era un credito chirografario, ma non meritevole di maggior attenzione di quanto data.
   In particolare, nel 2022, in pendenza dell’esecuzione immobiliare, il nostro assistito aveva chiesto ed ottenuto un finanziamento di circa 20 mila euro. Importo che questi voleva utilizzare al fine di trovare un accordo transattivo con la banca proponente nell’ambito dell’esecuzione immobiliare al fine di salvare la propria abitazione dal pignoramento.
   Intenzione che non solo non ha trovato l’incontro con il creditore procedente, ma addirittura ha portato ad un maggior indebitamento dell’interessato che si è trovato a dover sostenere anche il pagamento di rate di rimborso del finanziamento contratto.
   Ora, ferme le intenzioni più che lodevoli del debitore, va precisato che questi era e restava agli occhi del mondo esterno un debitore esecutato. Nessuna banca avrebbe mai potuto/dovuto concedergli un mutuo, anche perché le prospettive di pagamento integrale delle rate a cadenza mensile erano sicuramente molto basse.
   In altre parole la banca finanziatrice non ha agito con la dovuta diligenza nel concedere il mutuo e questo è quanto ha anche concluso il gestore della crisi.
   La banca finanziatrice non ha fatto altro che contribuire e colposamente incrementare lo stato di sovraindebitamento del nostro assistito non eseguendo i dovuti controlli sul merito creditizio del richiedente, che si inseriscono nel più generico rispetto dei principi codicistici di buona fede, diligenza e correttezza del creditore.  Se, viceversa, la banca avesse agito correttamente, certamente non avrebbe concesso un prestito ad un debitore che versava in una situazione di difficoltà economica evidente ed era già esecutato e non avrebbe potuto peggiorare la sua posizione economico-finanziaria come di fatto ha fatto.
   Sulla scorta di queste osservazioni è stato giustificato il riconoscimento solo dell’1% del credito vantato. Osservazioni accolte e sostenute anche dal Giudice.
3. Sul certificato di stato di famiglia.
   Infine c’era un piccolo problema. Dal certificato di stato di famiglia risultava che il nostro assistito conviveva con una donna ed il figlio maggiorenne di questa. Circostanza questa che poteva avere ripercussioni negative non tanto sul piano in sé, quanto piuttosto sulla rata da versare nell’interesse dei creditori.
   Convivere con due maggiorenni che si presuppone lavorino e quindi partecipino alle spese di vita e quotidiane di casa avrebbe potuto indurre il Giudice a rideterminare la quota di stipendio del proponente nell’interesse dei suoi creditori e della procedura.
   Se le spese come bollette, cibo, telefonia potevano essere sostenute non da una persona con un unico stipendio ma da ben tre, il proponente avrebbe dovuto offrire una percentuale del suo stipendio maggiore.
   In verità, la presenza della signora era solo su carta e non nei fatti. E per questo abbiamo dovuto far rendere alla signora in parola ed al figlio di questa una dichiarazione in tal senso da allegare alla proposta.

Esito della procedura

All’esito della procedura (presentazione proposta-decreto di ammissibilità-osservazione creditori-note del debitore-discussione in udienza), il Tribunale, a seguito di leggere modifiche richieste e accolte dal proponente, ha omologato la proposta presentata, consentendo quindi:

• il blocco delle azioni esecutive: siccome a seguito dell’omologa nessuna azione esecutiva e/o cautelare può essere promossa e/o proseguita ai danni del proponente;
• la riduzione dell’esposizione debitoria del proponente e contestuale riorganizzazione dei pagamenti: nel senso che a fronte di una debitoria importante è stato autorizzato a versarne un quarto e in un lasso di tempo notevole tale da consentirgli di non vivere più con l’acqua alla gola;
• l’esdebitazione: all’esito della procedura, ossia all’esito di tutti i pagamenti secondo il piano elaborato e omologato, il proponente sarà liberato da tutti i suoi debiti, nonostante la circostanza che ne abbia pagato un importo decisamente inferiore.

Conclusioni

Quanto sopra illustrato prova la validità e la grande utilità degli strumenti di composizione della crisi offerti dal legislatore. Anche partendo da una situazione critica la legge offre strumenti validi e utilissimi per i cittadini, che tuttavia vanno ben conosciuti in ogni sua parte dai professionisti ed esperti del diritto a cui gli stessi cittadini in difficoltà chiedono aiuto.

Questo è il caso del nostro assistito che partendo da una debitoria di circa 280 mila euro ed un pignoramento già in stato avanzato è riuscito ad ottenere l’omologa della proposta di ristrutturazione dei debiti del consumatore che gli permetterà all’esito della stessa di ottenere l’esdebitazione a fronte del versamento di quasi un quarto del dovuto.

L’intervento ha dimostrato come, attraverso un’analisi accurata, l’utilizzo degli strumenti normativi disponibili e più idonei e la giusta strategia si è arrivati ad offrire al cliente una soluzione concreta e vantaggiosa tale da restituirgli stabilità e prospettive future.

avv. Biancamaria Leone de Pertis

(collaboratrice dello studio d’Ambrosio Borselli presso la sede di Napoli)

Per verificare la concreta possibilità  con una adeguata difesa specialistica di ottenere la  revoca dell’aggiudicazione già compiuta per la  difformità tra l’ordinanza e l’avviso di vendita con relativo provvedimento di revoca del Tribunale ottenuto tra i tanti dallo Studio d’Ambrosio Borselli si legga “Revocata aggiudicazione per difformità tra ordinanza e avviso di vendita”

Per verificare inoltre come si possa effettivamente ottenere, con la giusta difesa tecnica,   persino l’annullamento del decreto di trasferimento (ennesimo, tra i tanti provvedimento conseguito dallo Studio d’Ambrosio Borselli) e dei motivi di opposizione al decreto di trasferimento che hanno portato a un tale eccezionale risultato si legga “617 cpc: Ottenuto l’annullamento del decreto di trasferimento”

Per prendere visione dell’ennesima revoca di una ordinanza di vendita già pronunciata, ottenuta  dallo Studio d’Ambrosio Borselli anche su un Tribunale importante come quello di Milano si legga “Revocata ordinanza di vendita per il mancato deposito della nota di trascrizione”

Per il modello fac simile di un reclamo ex art 591 ter che ha consentito allo Studio di ottenere la revoca dell’asta a due giorni dalla vendita presso il Tribunale di Como a causa di alcune irregolarità nell’avviso di vendita si legga “Modello di reclamo art 591 ter accolto: asta revocata”

Per maggiori  approfondimenti in materia di sospensione o annullamento di aste e avvisi di vendita per vizi della procedura si legga l’articolo Guida alla sospensione delle aste giudiziarie prima casa ed  i provvedimenti allegati, tutti conseguiti dallo studio associato d’Ambrosio Borselli a bloccare le relative procedure.

Per gli spunti e le novità interpretative dati dal Tribunale di Como che ha sospeso l’ennesimo pignoramento immobiliare a seguito di un piano del consumatore (ora “accordo di ristrutturazione dei debiti del consumatore) proposto dallo Studio legale d’Ambrosio Borselli si legga “Tribunale di Como blocca il pignoramento con la legge 3/2012″

Per scoprire come con un piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (ex piano del consumatore) si sia riusciti a salvare la casa del debitore dall’asta si legga “Sovraindebitamento e pignoramento immobiliare: salva la casa all’asta“

Per comprendere quanto sia importante, nei frequentissimi casi di cessione del credito, verificare che il creditore abbia depositato la corposa documentazione attestante l’avvenuta cessione, e come si sia riusciti ad ottenere in mancanza di questa, con apposita opposizione ex art 615 cpc, la sospensione della procedura si legga “Bloccato pignoramento per carenza di legittimazione”

Per approfondire come gli errori contenuti nell’avviso di vendita (determinante è una approfondita analisi dell’avviso, in comparazione con l’ordinanza, e la perfetta conoscenza delle norme e delle prassi dei vari tribunali in tal senso) ci abbiano consentito di ottenere l’ennesima revoca del decreto di trasferimento si legga “Revocato decreto di trasferimento per vizi della vendita”

Per l’ennesima sospensione di una procedura esecutiva immobiliare ottenuta, peraltro, a pochissime ore dalla celebrazione dell’asta stessa, grazie all’ammissione dell’ennesima proposta di ristrutturazione dei debiti del consumatore portata  con soddisfazione a compimento dallo Studio d’Ambrosio Borselli si legga “Bloccato pignoramento con ammissione piano del consumatore”

Ritornando alle irregolarità degli avvisi di vendita ed al loro strumento tipico di contestazione ( il ricorso ex art 591 ter cpc) che ne consente se ben motivato la revoca si legga “Revocata vendita all’asta per assenza di foto degli interni” che tratta con dovizia di particolari un caso in cui il Tribunale di Pescara ha  revocato l’esperimento di vendita per violazione, da parte del delegato, degli oneri pubblicitari prescritti nell’apposita ordinanza.