Fideiussione ABI: profili di nullità, storia e aggiornamenti

Fideiussione ABI: profili di nullità, storia e aggiornamenti: analisi su nullità, clausole anticoncorrenziali e tutele del fideiussore

Nel panorama del diritto bancario contemporaneo, la questione delle fideiussioni conformi allo schema ABI rappresenta uno dei temi più complessi, dibattuti e – soprattutto – più rilevanti sotto il profilo pratico.

Non si tratta di un argomento confinato alle aule universitarie o alle riviste specialistiche: le sue ricadute incidono direttamente sulla vita di imprenditori, soci di società, amministratori, professionisti e sempre più spesso di privati cittadini che, magari per aiutare un familiare o per sostenere l’attività di un’impresa, hanno firmato una fideiussione bancaria e oggi si trovano esposti a richieste di pagamento, decreti ingiuntivi o addirittura procedure esecutive immobiliari.

Molto spesso il fideiussore scopre l’esistenza di possibili profili di nullità solo quando la banca avvia un’azione giudiziaria nei suoi confronti, magari a distanza di anni dalla sottoscrizione della garanzia. In quel momento, ciò che fino ad allora era apparso come un “semplice modulo standard” firmato in filiale assume un peso determinante: può significare la perdita di un immobile, il pignoramento di beni o l’esposizione a un debito di importo rilevante.

In quanto avvocati esperti in diritto delle esecuzioni immobiliari e difesa del debitore, in questo articolo cercheremo di spiegarvi in modo semplice e chiaro che cosa sono le fideiussioni ABI, perché alcune clausole sono state ritenute contrarie alla normativa antitrust, quali sono gli effetti concreti della loro nullità e quali strumenti di tutela può oggi far valere il fideiussore.

Analizzeremo, inoltre, l’evoluzione giurisprudenziale, le più recenti decisioni dei tribunali e della Corte di Cassazione, i limiti processuali da rispettare e le strategie difensive che possono incidere in modo decisivo sull’esito di un giudizio.

L’obiettivo non è soltanto ricostruire una vicenda giuridica complessa, ma fornire a chi ha prestato una garanzia personale gli strumenti per comprendere se e come possa difendersi efficacemente.

Che cos’è la fideiussione: natura e funzione della garanzia personale

Prima di affrontare il tema specifico delle fideiussioni ABI, è opportuno chiarire in modo semplice che cosa sia, in generale, una fideiussione.

La fideiussione è un contratto disciplinato dal codice civile con cui un soggetto, detto fideiussore, si obbliga personalmente verso il creditore a garantire l’adempimento di un’obbligazione altrui. In altre parole, il fideiussore promette che, se il debitore principale non paga, pagherà lui.

Si tratta di una garanzia personale, perché il fideiussore non vincola un bene specifico (come accade nell’ipoteca), ma mette a disposizione l’intero proprio patrimonio presente e futuro. Questo significa che, in caso di inadempimento del debitore principale, la banca potrà agire direttamente nei confronti del fideiussore, chiedendo il pagamento del debito e, se necessario, avviando azioni esecutive sui suoi beni.

La fideiussione può essere:

• specifica, quando garantisce una singola obbligazione (ad esempio un mutuo determinato);
• omnibus, quando copre tutte le obbligazioni presenti e future che il cliente ha o avrà nei confronti della banca, entro un certo importo massimo.

Proprio la fideiussione omnibus è quella che ha assunto maggiore rilevanza nel contenzioso legato allo schema ABI, in quanto strumento particolarmente incisivo e potenzialmente molto gravoso per il garante.

È importante comprendere che il fideiussore, pur non essendo il debitore principale, diventa a tutti gli effetti un soggetto obbligato verso la banca. In molte situazioni, la banca agisce direttamente contro il fideiussore, talvolta senza neppure aver prima escusso in modo efficace il debitore principale, soprattutto quando nel contratto sono inserite clausole che rafforzano la posizione dell’istituto di credito.

Ed è proprio su alcune di queste clausole che si è concentrato l’intervento dell’autorità antitrust e, successivamente, della giurisprudenza.

Origini della vicenda: lo schema ABI e l’intervento della Banca d’Italia

Per comprendere appieno il tema, occorre partire dall’inizio. Nei primi anni Duemila l’Associazione Bancaria Italiana (ABI) predispose uno schema uniforme di fideiussione omnibus destinato a essere utilizzato dagli istituti di credito operanti sul territorio nazionale.

Come abbiamo visto, la fideiussione omnibus è una garanzia che copre tutte le obbligazioni presenti e future del cliente verso la banca, entro un determinato importo massimo. Si tratta, dunque, di uno strumento particolarmente incisivo, perché non legato a una singola operazione, ma esteso all’intero rapporto bancario.

L’intento dichiarato dell’ABI era quello di favorire l’uniformità e la certezza dei rapporti contrattuali. Tuttavia, nel 2005 intervenne la Banca d’Italia, che all’epoca esercitava anche funzioni di vigilanza in materia di concorrenza per il settore bancario.

Con il Provvedimento n. 55 del 2 maggio 2005, l’Autorità accertò che alcune clausole contenute nello schema ABI costituivano il risultato di un’intesa restrittiva della concorrenza ai sensi dell’art. 2 della legge n. 287/1990.

È fondamentale chiarire un punto: le clausole non furono considerate illegittime “in sé”, cioè per il loro contenuto astratto, ma perché inserite in un contesto di standardizzazione uniforme tra più istituti di credito, tale da limitare la concorrenza e comprimere la possibilità per il cliente di scegliere condizioni differenti sul mercato.

Le clausole oggetto di censura erano principalmente tre:

• la clausola di “reviviscenza”, che obbligava il fideiussore a rimborsare la banca qualora i pagamenti effettuati dal debitore principale fossero successivamente dichiarati inefficaci o revocati;
• la clausola di “sopravvivenza”, che estendeva la garanzia anche in caso di invalidità o inefficacia dell’obbligazione principale;
• la clausola di deroga all’art. 1957 c.c., con cui il fideiussore rinunciava ai termini entro i quali la banca deve agire contro il debitore principale per conservare la garanzia.

Secondo la Banca d’Italia, la diffusione uniforme di tali condizioni alterava il gioco della concorrenza tra banche, determinando un appiattimento dell’offerta contrattuale e una sostanziale compressione della libertà negoziale del cliente.

Da quel momento si è aperto un lungo e articolato dibattito: se lo schema ABI era stato dichiarato frutto di un’intesa anticoncorrenziale, quale sorte doveva essere riservata ai singoli contratti di fideiussione stipulati tra banca e cliente?

L’evoluzione della giurisprudenza e la svolta delle Sezioni Unite

Per anni la giurisprudenza di merito e di legittimità ha oscillato tra diverse soluzioni. Una prima svolta significativa si è avuta con l’ordinanza n. 29810 del 2017 della Corte di Cassazione, che ha riconosciuto la possibilità di dichiarare la nullità parziale delle fideiussioni omnibus conformi allo schema ABI del 2003, in quanto violano la normativa antitrust (L. 287/1990). La sentenza afferma che le clausole che ricalcano l’intesa restrittiva della concorrenza (spesso clausole di reviviscenza, sopravvivenza e deroga all’art. 1957 c.c.) sono nulle.

Successivamente, con la sentenza n. 13846/2019, la Suprema Corte ha ulteriormente consolidato l’orientamento favorevole alla tutela reale, cioè alla nullità, e non soltanto a un’eventuale azione risarcitoria. La citata sentenza, in particolare, riforma una sentenza resa dalla Corte d’Appello di Brescia n° 554/2014 la quale aveva deciso, appunto, in contrasto con i principi precedentemente affermati dalla Suprema Corte, concludendo per la validità della fideiussione bancaria omnibus redatta su schema ABI.

Il punto di svolta definitivo è rappresentato dalla sentenza n. 41994 del 30 dicembre 2021 delle Sezioni Unite. In questa pronuncia, la Corte ha affermato che i contratti “a valle” di un’intesa anticoncorrenziale – come le fideiussioni che riproducono le clausole ABI censurate – possono essere dichiarati nulli, ma in via parziale, limitatamente alle clausole illecite, restando viceversa valido il contratto di fideiussione omnibus.

La nullità è stata qualificata come nullità speciale, posta a tutela dell’ordine pubblico economico e della concorrenza. Non si tratta, quindi, di una nullità “tradizionale” fondata su vizi interni al contratto, ma di una sanzione collegata alla violazione della normativa antitrust.

Le Sezioni Unite hanno richiamato il principio di conservazione del contratto di cui all’art. 1419 c.c., affermando che la nullità delle singole clausole non comporta automaticamente la nullità dell’intero contratto, salvo che risulti la loro essenzialità. In termini pratici, questo significa che la fideiussione può restare valida per il resto, ma priva delle clausole ritenute anticoncorrenziali.

Un ulteriore passaggio centrale riguarda il valore probatorio del provvedimento della Banca d’Italia. Le Sezioni Unite hanno riconosciuto a tale provvedimento una particolare efficacia, definita “prova privilegiata”, quanto all’esistenza dell’intesa illecita nel periodo oggetto di accertamento (2002-2005). Per le fideiussioni stipulate in quel periodo, il fideiussore deve dunque limitarsi a dimostrare la coincidenza delle clausole con quelle censurate.

Tuttavia, la sentenza non ha risolto in modo definitivo la questione relativa alle fideiussioni stipulate dopo il 2005, lasciando spazio a nuovi contrasti interpretativi.

Le fideiussioni successive al 2005 e l’onere della prova della “persistenza”

Il nodo centrale del contenzioso attuale riguarda proprio le fideiussioni sottoscritte dopo il maggio 2005. Il provvedimento della Banca d’Italia ha accertato l’intesa nel triennio 2002-2005, ma non può automaticamente estendersi a periodi successivi.

La giurisprudenza più recente tende a ritenere che, per le fideiussioni stipulate dopo il 2005, il fideiussore debba dimostrare la persistente diffusione sul mercato del modello ABI e, quindi, la permanenza nei fatti dell’intesa anticoncorrenziale.

Questo onere probatorio non è affatto semplice. Il singolo fideiussore non dispone dei poteri investigativi di un’autorità antitrust. Nella prassi, la prova viene fornita attraverso la produzione in giudizio di numerosi modelli fideiussori coevi, provenienti da diversi istituti di credito, nei quali siano riprodotte le clausole censurate. In alternativa, si può chiedere al giudice di ordinare a più banche l’esibizione dei modelli utilizzati nel periodo di riferimento.

Emblematica è la sentenza della Corte d’Appello di Torino n. 672 del 15 luglio 2025, che ha ritenuto provata la persistenza dell’intesa per una fideiussione stipulata nel 2010, sulla base della produzione di oltre dieci moduli fideiussori di primari istituti di credito successivi al 2005. La Corte ha valorizzato il carattere seriale e uniforme delle clausole, ritenendo che ciò integrasse la prova della continuità della prassi anticoncorrenziale.

Parimenti significativa è l’ordinanza del Tribunale di Milano del 15 giugno 2023, con cui il giudice ha disposto un ordine di esibizione nei confronti di dieci banche, al fine di verificare se nell’aprile 2013 lo schema ABI fosse ancora diffusamente utilizzato. Questo dimostra come la strategia processuale e l’attività istruttoria assumano un ruolo decisivo.

Limiti processuali, rilevabilità ed effetti della nullità, e decadenza ex art. 1957 c.c.

Un aspetto spesso sottovalutato riguarda i limiti processuali. Con ordinanza del 1° febbraio 2025, la Corte di Cassazione ha affermato che il giudice non può rilevare d’ufficio la nullità della fideiussione se la parte non ha tempestivamente prodotto il provvedimento della Banca d’Italia e il modello ABI.

La Suprema Corte ha chiarito che il provvedimento n. 55/2005 non costituisce “fatto notorio” e non rientra nel principio iura novit curia, trattandosi di atto amministrativo che deve essere allegato e prodotto dalla parte interessata. Ne consegue che la nullità deve essere eccepita in modo tempestivo e documentato, sin dalla fase introduttiva del giudizio.

Questo principio ha conseguenze concrete nelle opposizioni a decreto ingiuntivo e nei giudizi di appello: un’eccezione tardiva può essere dichiarata inammissibile, con effetti pregiudizievoli per il fideiussore.

Tra le clausole censurate, quella di deroga all’art. 1957 c.c. è probabilmente la più incisiva sul piano pratico. L’articolo 1957 c.c. impone al creditore di agire contro il debitore principale entro sei mesi dalla scadenza dell’obbligazione, pena la perdita della garanzia.

La nullità della clausola derogatoria comporta il ripristino della disciplina codicistica. Se la banca non ha agito nei termini, il fideiussore può eccepire la decadenza.

La sentenza del Tribunale di Lecce del 6 maggio 2025 ha applicato con rigore tale principio, dichiarando la decadenza della banca dal diritto di agire contro i fideiussori, poiché l’azione giudiziaria era stata promossa oltre il termine di legge.

Il giudice ha escluso che semplici comunicazioni o procedure parallele fossero idonee a interrompere il termine decadenziale.

Per il fideiussore, ciò può tradursi nel rigetto integrale della domanda bancaria e nell’estinzione della garanzia.

Conclusioni

La vicenda delle fideiussioni ABI dimostra come un contratto apparentemente standard possa nascondere profili di nullità capaci di incidere in modo determinante sull’esito di un contenzioso bancario o di una procedura esecutiva immobiliare. La materia è complessa, in continua evoluzione e caratterizzata da rilevanti questioni probatorie e processuali.

Come avvocati dello Studio legale d’Ambrosio Borselli, specializzato in diritto delle esecuzioni immobiliari e difesa del debitore, sappiamo bene quanto sia decisivo intervenire tempestivamente, analizzare in modo approfondito il testo della fideiussione, verificare la presenza delle clausole ABI, valutare la data di stipula e impostare correttamente le eccezioni di nullità e di decadenza.

Ogni caso richiede un esame personalizzato e una strategia su misura, sia nella fase monitoria sia nell’ambito di un’opposizione a decreto ingiuntivo o di una procedura esecutiva già avviata. Un’analisi tecnica accurata può fare la differenza tra una condanna e il riconoscimento dei tuoi diritti.

Se hai prestato una fideiussione e ti trovi oggi destinatario di richieste di pagamento o azioni giudiziarie, è fondamentale non sottovalutare la situazione.

Il nostro Studio è a disposizione per valutare la tua posizione, esaminare la documentazione contrattuale e individuare il percorso più efficace per tutelare il tuo patrimonio e i tuoi diritti.

Per ulteriori approfondimenti si consiglia la lettura dei seguenti articoli: “La nullità totale della fideiussione omnibus“; “La Cassazione 13846/2019 conferma la nullità delle fideiussioni omnibus redatte secondo lo schema Abi“; “Fideiussioni nulle e sospensione pignoramento immobiliare“; “Decreto ingiuntivo contro il fideiussore: tempi e procedura“.

Non esitare a contattarci per una consulenza personalizzata!!!

Avv. p. Silvia Bizzi

(collaboratrice dello studio d’Ambrosio Borselli presso la sede di Napoli)

Per saperne di più sul pignoramento immobiliare in generale e sulle possibili opzioni a disposizione dei debitori in difficoltà per salvare il proprio immobile si legga anche  gli articoli “Opposizione all’esecuzione e tutela del diritto all’abitazione”   “Pignoramento immobiliare costi e tempi con tutte le modifiche aggiornate- Soluzioni per Salvare casa”

Per approfondire l’argomento delle opposizioni esecutive si leggano gli articoli  “Guida all’opposizione agli atti esecutivi- La sospensione del Pignoramento”, “Opposizione all’esecuzione e agli atti esecutivi: costi, tempi e forme“ o ancora  “Guida all’Opposizione a precetto: termini, competenza e forma” , “Guida all’Opposizione al pignoramento immobiliare: competenza, forma e termini della fase cautelare” 

Per approfondimenti sul decreto di fissazione udienza ex art 569 cpc, sui tempi per arrivare all’ordinanza di vendita e sui possibili controlli o contestazioni proponibili anche con opposizione ex art. 617 per impedire l’emissione dell’ordinanza, compreso un comodo modello schema dei controlli da effettuare per verificare la regolarità di tutta la procedura fino all’udienza di comparizione delle parti, si legga “Decreto di fissazione udienza ex art 569 cpc: tempi, procedura e possibili contestazioni alla vendita all’asta”

Per saperne di più sul piano e su come utilizzarlo per salvare l’immobile pignorato si legga anche  “Il piano del consumatore per bloccare il pignoramento immobiliare e salvare casa“

Per approfondire le questioni relative alla continuità delle trascrizioni nel pignoramento immobiliare ed i problemi che queste possono creare quanto a ritardi e complessità nella procedura si legga “Continuità delle trascrizioni e pignoramento immobiliare”.

Per approfondimenti sulle modalità di verifica della regolarità della cessione del credito nel corso del pignoramento immobiliare, quando come spesso accade il credito è stato cartolarizzato passando dalla banca ad altri soggetti, sulle tempistiche che tali integrazioni documentali richieste al creditore possono comportare per la procedura esecutiva e per un  modello di Istanza da presentare al Ge per chiedere che venga effettuato il  controllo e le eventuali integrazioni di documenti da parte del creditore si legga “Cessione del credito: quando è regolare nel pignoramento”. , sul medesimo argomento per  approfondire la spesso confusa materia riguardante le operazioni di cartolarizzazione del credito e le ripercussioni delle stesse (che per chiarire possono portare fino alla sospensione della procedura esecutiva per difetto di rappresentanza processuale del servicer non iscritto all’albo degli intermediari finanziari ex art. 106 TUB ), si legga anche “Sospensione dell’esecuzione: inosservanza dell’art. 106 TUB”

Chi stesse valutando di presentare una proposta a saldo e stralcio per definire il proprio debito derivante da un mutuo, che sia già in corso il pignoramento immobiliare, o che ancora la banca non abbia avviato la procedura, legga “Guida al saldo e stralcio del mutuo: quanto offrire e come rateizzare l’importo, con modelli di proposta e accettazione”

Per alcuni utili suggerimenti su come vendere l’immobile pignorato ad un privato  al di fuori dell’asta (in un’udienza contestuale al pagamento dei creditori e alla conseguente richiesta di estinzione della procedura esecutiva) per vendere meglio e estinguere tutti i debiti si legga “Vendere casa pignorata con contestuale estinzione della procedura esecutiva“,  tra le possibili soluzioni da non sottovalutare per salvare l’immobile anche la Conversione del pignoramento (per saperne  al riguardo di più si legga “Art 495 cpc: la conversione del pignoramento nell’esecuzione immobiliare” )

Per approfondire le tecnicalità procedurali, e cercare spunti, per chi volesse difendersi, sia in merito alle opposizioni possibili, che ai molteplici eventuali difetti della procedura, ai suoi profili critici ed alle modalità di contestarli efficacemente, e soprattutto per analizzare  ogni soluzione alternativa possibile alla svendita del bene all’asta, si consiglia anche la lettura dell’ultima versione del “Manuale completo sulla difesa dal pignoramento immobiliare: Criticità della procedura e possibili soluzioni”.   pubblicazione presentata nel dettaglio, completa di indice integrale ed introduzione del libro in formato pdf, che potranno essere lette cliccando sulla pagina  del sito “Il Manuale“ ed acquistabile anche su Amazon direttamente dalla pagina di presentazione predetta,  manuale che, si ricordi, per quanto approfondito ed esaustivo non potrà mai sostituire una adeguata difesa tecnica da parte di un avvocato specializzato in una materia tanto complessa.

Chi volesse conoscere la lunga e prestigiosa storia dello studio, probabilmente il più vecchio d’Italia nel settore immobiliare può farlo cliccando “Lo Studio – Avvocati dal 1880″, per informazioni sulla Partnership dello Studio  con il prestigioso quotidiano “il Sole 24 Ore”, in qualità di Expertise (esperti specializzati) in Diritto Immobiliare e Rapporti di Locazione e Gestione Immobiliare, Crisi di Impresa, Composizione Negoziale e Gestione della Crisi si legga “Partner 24 Ore”,  per leggere l’articolo sugli avvocati specialisti della Campania pubblicato sul Sole 24 ore del 27 ottobre 2016, in cui si riconosce  lo Studio come l’unico specializzato nel settore immobiliare ad operare sull’intero territorio Nazionale si legga “Dicono di Noi“, per contattarci si visiti la pagina “Diventa Cliente- Contattaci”

Per verificare la concreta possibilità  con una adeguata difesa specialistica di ottenere la  revoca dell’aggiudicazione già compiuta per la  difformità tra l’ordinanza e l’avviso di vendita con relativo provvedimento di revoca del Tribunale ottenuto tra i tanti dallo Studio d’Ambrosio Borselli si legga “Revocata aggiudicazione per difformità tra ordinanza e avviso di vendita”

Per verificare inoltre come si possa effettivamente ottenere, con la giusta difesa tecnica,   persino l’annullamento del decreto di trasferimento (ennesimo, tra i tanti provvedimento conseguito dallo Studio d’Ambrosio Borselli) e dei motivi di opposizione al decreto di trasferimento che hanno portato a un tale eccezionale risultato si legga “617 cpc: Ottenuto l’annullamento del decreto di trasferimento”

Per prendere visione dell’ennesima revoca di una ordinanza di vendita già pronunciata, ottenuta  dallo Studio d’Ambrosio Borselli anche su un Tribunale importante come quello di Milano si legga “Revocata ordinanza di vendita per il mancato deposito della nota di trascrizione”

Per il modello fac simile di un reclamo ex art 591 ter che ha consentito allo Studio di ottenere la revoca dell’asta a due giorni dalla vendita presso il Tribunale di Como a causa di alcune irregolarità nell’avviso di vendita si legga “Modello di reclamo art 591 ter accolto: asta revocata”

Per maggiori  approfondimenti in materia di sospensione o annullamento di aste e avvisi di vendita per vizi della procedura si legga l’articolo Guida alla sospensione delle aste giudiziarie prima casa ed  i provvedimenti allegati, tutti conseguiti dallo studio associato d’Ambrosio Borselli a bloccare le relative procedure.

Per gli spunti e le novità interpretative dati dal Tribunale di Como che ha sospeso l’ennesimo pignoramento immobiliare a seguito di un piano del consumatore (ora “accordo di ristrutturazione dei debiti del consumatore) proposto dallo Studio legale d’Ambrosio Borselli si legga “Tribunale di Como blocca il pignoramento con la legge 3/2012″

Per scoprire come con un piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (ex piano del consumatore) si sia riusciti a salvare la casa del debitore dall’asta si legga “Sovraindebitamento e pignoramento immobiliare: salva la casa all’asta“

Per comprendere quanto sia importante, nei frequentissimi casi di cessione del credito, verificare che il creditore abbia depositato la corposa documentazione attestante l’avvenuta cessione, e come si sia riusciti ad ottenere in mancanza di questa, con apposita opposizione ex art 615 cpc, la sospensione della procedura si legga “Bloccato pignoramento per carenza di legittimazione”

Per approfondire come gli errori contenuti nell’avviso di vendita (determinante è una approfondita analisi dell’avviso, in comparazione con l’ordinanza, e la perfetta conoscenza delle norme e delle prassi dei vari tribunali in tal senso) ci abbiano consentito di ottenere l’ennesima revoca del decreto di trasferimento si legga “Revocato decreto di trasferimento per vizi della vendita”

Per l’ennesima sospensione di una procedura esecutiva immobiliare ottenuta, peraltro, a pochissime ore dalla celebrazione dell’asta stessa, grazie all’ammissione dell’ennesima proposta di ristrutturazione dei debiti del consumatore portata  con soddisfazione a compimento dallo Studio d’Ambrosio Borselli si legga “Bloccato pignoramento con ammissione piano del consumatore”

Ritornando alle irregolarità degli avvisi di vendita ed al loro strumento tipico di contestazione ( il ricorso ex art 591 ter cpc) che ne consente se ben motivato la revoca si legga “Revocata vendita all’asta per assenza di foto degli interni” che tratta con dovizia di particolari un caso in cui il Tribunale di Pescara ha  revocato l’esperimento di vendita per violazione, da parte del delegato, degli oneri pubblicitari prescritti nell’apposita ordinanza.

Avv. Edgardo Diomede d’Ambrosio Borselli

Iscritto “all’Albo Avvocati di Napoli”