Fideiussione nulla: come liberare il garante dai debiti

Fideiussione annullata: violato Codice del Consumo, il Tribunale dichiara nulle le clausole vessatorie e libera i garanti da ogni obbligo con provvedimento

Una fideiussione bancaria può davvero essere annullata? E soprattutto: è possibile per un garante liberarsi completamente da un debito anche molto elevato?

La risposta è sì. Una fideiussione può essere annullata quando contiene clausole vessatorie oppure quando la banca non rispetta i termini previsti dalla legge, in particolare quelli stabiliti dall’art. 1957 c.c. In questi casi, il garante può essere completamente liberato dal debito.

Non si tratta solo di teoria, ma di un risultato concreto recentemente ottenuto dal nostro studio legale dinanzi al Tribunale di Napoli, che ha rappresentato una vittoria di grande rilievo in quanto ha modificato la giurisprudenza del Tribunale in materia di tutela dei fideiussori.

Per visualizzare il testo della sentenza emessa dal Tribunale di Napoli si clicchi “provvedimento di annullamento della fideiussione Tribunale Napoli”.

In questo caso, infatti, il Giudice ha dichiarato la nullità di clausole fondamentali contenute nella fideiussione e, soprattutto, ha accertato la decadenza della banca dal diritto di agire contro i garanti, con la conseguenza più importante possibile: i nostri assistiti sono stati completamente liberati da ogni obbligo di pagamento.

Un risultato tutt’altro che scontato, che dimostra come una difesa mirata e tecnicamente solida possa incidere in maniera decisiva anche in situazioni apparentemente senza via d’uscita.

In questo articolo, in qualità di avvocati specializzati in diritto delle esecuzioni immobiliari e tutela dei debitori, vogliamo  spiegare in modo semplice e chiaro cosa è accaduto, quali principi sono stati applicati e perché questa decisione rappresenta una vittoria concreta per i fideiussori.

Il risultato: fideiussione inefficace e debito azzerato per i garanti

Il cuore della decisione è estremamente chiaro ed è ciò che rende questa sentenza particolarmente significativa.

Ma partiamo dalle basi, cos’è una fideiussione?

La fideiussione è un contratto con cui una persona (fideiussore) garantisce il debito di un altro soggetto, impegnandosi a pagare al posto suo in caso di inadempimento.

In pratica: se il debitore principale non paga, la banca può chiedere il pagamento direttamente al garante.

Il Tribunale, in questo caso, ha stabilito che:

• alcune clausole della fideiussione erano nulle perché vessatorie;
• la banca, una volta eliminate tali clausole, era soggetta ai limiti previsti dalla legge;
• non avendo agito nei tempi stabiliti, è incorsa nella decadenza ex art. 1957 c.c.;
• di conseguenza, i fideiussori non devono nulla alla banca.

In termini concreti, ciò significa che i garanti – pur avendo firmato una fideiussione di importo molto elevato – sono stati totalmente liberati dal rischio di dover pagare.

Questo è il punto centrale: non una semplice riduzione del debito, ma una liberazione integrale.

Il caso: una garanzia firmata per aiutare un familiare

La vicenda riguarda una situazione estremamente diffusa. Due genitori avevano sottoscritto una fideiussione bancaria per consentire alla figlia di ottenere un mutuo per l’acquisto della propria abitazione.

Come spesso accade, la firma era avvenuta in un contesto di fiducia e necessità familiare, senza una reale consapevolezza delle conseguenze giuridiche.

Nel tempo, però, si è verificato l’inadempimento della debitrice principale e la banca ha iniziato ad attivarsi per il recupero del credito, coinvolgendo direttamente anche i fideiussori.

A quel punto, il rischio era concreto: essere chiamati a rispondere con il proprio patrimonio per un debito molto rilevante.

La svolta: l’analisi tecnica della fideiussione

L’intervento del nostro studio si è concentrato su un’analisi approfondita del contratto di fideiussione.

Da questa verifica sono emersi profili di illegittimità spesso presenti nei moduli bancari standard, ma raramente contestati in modo efficace.

In particolare, l’attenzione si è focalizzata su una clausola molto diffusa, contenuta nel contratto di fideiussione, che prevedeva:

• la rinuncia ai termini di legge previsti  dall’art. 1957 c.c. per l’azione della banca;
• l’obbligo di pagamento anche “a semplice richiesta”.

Si tratta di clausole che incidono in modo pesantissimo sulla posizione del garante, rendendolo di fatto esposto senza limiti temporali e senza reali strumenti di difesa.

La decisione del Tribunale delle Imprese:

Con la sentenza in commento il Tribunale delle imprese di Napoli ha riconosciuto accogliendo le nostre difese:

– la competenza ai sensi dell’art. 3 del d.lgs. n. 168/2003, delle “Sezione Specializzata anche in ordine alla domanda di nullità consumeristica avanzata dagli attori, volta ad accertare «la nullità della clausola prevista all’articolo 5 di deroga ai termini previsti dall’art. 1957 c.c. ai sensi dell’art. 33 Cod. del Consumo e 1341 c.c.», nonché a dichiarare «la nullità della stessa anche sotto il diverso e connesso profilo della vessatorietà della clausola cd “a semplice richiesta”», trattandosi di domanda che è connessa a quella (concernente l’impugnazione della fideiussione per violazione della normativa antitrust) avanzata in via principale, oggetto di competenza di questa Sezione ex art. 3, co. 1, lett. c) del d.lgs. 27 giugno 2003, n. 168, e che non risulta devoluta alla competenza cd. funzionale di altre autorità giudiziarie”.

Nonché, modificando la sua precedente giurisprudenza ed accogliendo la nostra le suddette domande non solo sono connesse alle prime, ma anche consequenziali alla declaratoria di nullità della fideiussione per violazione delle norme Antistrust, di cui la Sezione Specializzata in materia di Imprese è senz’altro competente.

Ha riconosciuto la competenza della Sezione Specializzata in materia di Imprese a conoscere anche delle domande di accertamento della decadenza dai termini previsti ex art. 1957 c.c., con la conseguente liberazione dei garanti. 

– la vessatorietà della clausola di deroga all’art. 1957 c.c e a semplice richiesta.

“in materia di contratti tra consumatore e professionista, l’art. 33, comma 2, lett. t) del d.lgs. n. 206/2005 (codice del consumo) presume vessatorie le clausole che sanciscono a carico del consumatore limitazioni alla facoltà di opporre eccezioni.

La clausola che deroga al termine decadenziale previsto dall’art. 1957 c.c. rientra in tale ambito, poiché priva il garante della tutela legale che impone al creditore di agire sollecitamente contro il debitore principale (cfr. Cass. n. 27588/2023; n. 14687/25; n. 20773/25).

Per le stesse ragioni, è da considerarsi vessatoria anche l’ulteriore clausola c.d. “a semplice richiesta”.

• La insufficienza a garantire l’efficacia di clausole derogatorie della cd. doppia firma (la mera specifica approvazione per iscritto ex art. 1341 c.c.) nei contratti predisposti unilateralmente dal professionista, quale è il contratto di cui è causa.

“Difatti, ai sensi dell’art. 34, comma 4, del codice del consumo, tali clausole sono valide solo se sono state oggetto di una “trattativa individuale”. L’onere della prova dello svolgimento di tale trattativa – che deve essere caratterizzata dai requisiti di serietà, effettività e individualità – ricade interamente sul professionista, ex art. 34, comma 5, del codice del consumo, sul quale grava l’onere di superare la presunzione di vessatorietà delle clausole fornendo la prova positiva del fatto esse siano state oggetto di idonea trattativa intercorsa con il consumatore.”

• Sulla decadenza ex art. 1957 c.c.

“Dichiarata nulla la clausola derogatoria, trova piena applicazione la disciplina codicistica di cui all’art. 1957 c.c., che impone al creditore di proporre le proprie “istanze” contro il debitore entro sei mesi dalla scadenza dell’obbligazione.

Va osservato che sul significato del termine “istanze” contenuto nell’art. 1957 cit., l’orientamento della giurisprudenza è ormai consolidato: la norma che impone al creditore di proporre e di coltivare la sua istanza contro il debitore entro sei mesi dalla scadenza per l’adempimento dell’obbligazione garantita dal fideiussore – a pena di decadenza dal suo diritto verso quest’ultimo – tende a far sì che il creditore stesso prenda sollecite e serie iniziative contro il debitore principale per recuperare il proprio credito, in modo che la posizione del garante non resti indefinitamente sospesa.

Il termine “istanza” si riferisce ai vari mezzi di tutela giurisdizionale del diritto di credito, in via di cognizione o di esecuzione, che possano ritenersi esperibili al fine di conseguire il pagamento, indipendentemente dal loro esito e dalla loro idoneità a sortire il risultato sperato; l’invio di una raccomandata di diffida o anche di un precetto non seguito da esecuzione non costituisce “istanza” ai fini dell’art. 1957 cit. (cfr. Cass. n. 1724/2016).”

Clausole vessatorie: perché sono state dichiarate nulle

Le clausole vessatorie sono condizioni contrattuali che creano un forte squilibrio tra le parti a danno del consumatore.

Nel caso delle fideiussioni bancarie, le più comuni sono:

• rinuncia ai termini previsti dalla legge
• pagamento “a semplice richiesta”
• obblighi illimitati nel tempo

Principio chiave: una clausola non è valida solo perché firmata ma deve essere stata negoziata realmente, cosa che raramente accade nei moduli bancari standard.

Uno degli aspetti decisivi della causa è stato il riconoscimento della qualità di consumatori in capo ai fideiussori.

Questo ha permesso di applicare il Codice del Consumo, che ai sensi dell’art. 33, in combinato disposto con l’art. 1341 c.c. prevede una tutela rafforzata contro le clausole squilibrate inserite nei contratti predisposti dalle banche.

NB  (consiglio pratico): in questi casi, sotto il profilo della strategia legale, è spesso più agevole per la parte debitrice/fideiussore ottenere il riconoscimento della qualifica di consumatore e, tramite esso, l’applicazione della disciplina del Codice del Consumo, piuttosto che dimostrare la violazione della normativa Antitrust mediante la prova dell’esistenza di un’intesa illecita tra istituti bancari. Infatti, mentre la ricostruzione di un illecito anticoncorrenziale richiede un onere probatorio complesso e un accertamento strutturato dell’intesa, la via consumeristica consente più direttamente di far valere la nullità o l’inefficacia delle clausole vessatorie ai sensi degli artt. 33 ss. del Codice del Consumo e dell’art. 1341 c.c., ovviamente solo ove ne ricorrano i presupposti.

L’art. 33 del Codice del Consumo definisce, infatti, vessatorie le clausole che, malgrado la buona fede, determinano a carico del consumatore un significativo squilibrio dei diritti e degli obblighi derivanti dal contratto.

Il Tribunale ha affermato un principio fondamentale: le clausole più penalizzanti non sono valide solo perché firmate. Per essere efficaci, come detto, devono essere state oggetto di una trattativa individuale reale.

Nel caso in esame, la banca non è riuscita a dimostrare nulla di tutto questo. Ha semplicemente prodotto il modulo standard firmato dai clienti.

Il risultato quindi è stato chiaro: le clausole sono state dichiarate nulle per vessatorietà.

Il passaggio decisivo: la decadenza della banca

Una volta eliminate le clausole illegittime, il contratto è stato ricondotto alle regole ordinarie previste dal codice civile.

Ed è qui che si è verificato il passaggio più importante dell’intera vicenda.

L’art. 1957 del Codice Civile stabilisce che il creditore decade dal diritto verso il fideiussore se non agisce contro il debitore principale entro 6 mesi dalla scadenza dell’obbligazione.

Il creditore deve proporre istanze (azioni giudiziarie) e proseguirle con diligenza per mantenere valida la garanzia. Se non lo fa, perde il diritto di rivolgersi al fideiussore.

Nel caso concreto, il Tribunale ha accertato che:

• la banca si era limitata a inviare diffide e comunicazioni;
• non aveva avviato tempestivamente un’azione giudiziaria;
• l’azione esecutiva era partita oltre il termine previsto.

È fondamentale comprendere questo passaggio: le semplici richieste di pagamento non bastano.

Di conseguenza, la banca è stata dichiarata decaduta dal proprio diritto.

E questo ha prodotto l’effetto più importante: i garanti sono stati definitivamente liberati.

Un risultato tutt’altro che scontato

È importante sottolinearlo con chiarezza: questo tipo di esito non è automatico.

Le banche, nella maggior parte dei casi, strutturano i contratti proprio per evitare di incorrere in questi limiti. Inoltre, in giudizio difendono con forza la validità delle fideiussioni.

Ottenere:

• la dichiarazione di nullità delle clausole,
• il riconoscimento della vessatorietà,
• e soprattutto la decadenza della banca,

richiede una strategia difensiva precisa, e un’attenta ricostruzione dei fatti.

In questo caso, il Tribunale ha accolto integralmente la tesi difensiva costruita dal nostro studio, portando a un risultato di liberazione totale del cliente.

Cosa significa questa sentenza per i fideiussori

Questa decisione ha un valore che va oltre il singolo caso in quanto ha modificato significativamene l’orientamento giurisprudenziale del Tribunale di Napoli.

Dimostra in modo concreto che: una fideiussione non è sempre valida e inattaccabile.

Molti contratti contengono clausole che possono essere contestate, soprattutto quando:

• il fideiussore è un privato consumatore;
• il contratto è un modulo standard bancario;
• non c’è stata una vera negoziazione;
• la banca non ha rispettato i termini di legge.

In queste situazioni, è possibile costruire una difesa efficace e, in alcuni casi, arrivare addirittura alla totale liberazione dal debito.

Il ruolo decisivo dell’assistenza legale

Quello che spesso fa la differenza non è solo il contenuto del contratto, ma il modo in cui viene analizzato e contestato.

Molti fideiussori, infatti, non sono consapevoli dei propri diritti e tendono a ritenere inevitabile il pagamento.

Al contrario, una verifica legale approfondita può far emergere:

• profili di nullità,
• violazioni del Codice del Consumo,
• errori nei tempi e nelle azioni della banca.

Ed è proprio su questi elementi che si costruiscono le difese vincenti.

Conclusione

La sentenza ottenuta rappresenta un esempio concreto di come sia possibile ribaltare una situazione critica.

Da un lato, due fideiussori esposti per una somma rilevante; dall’altro, una banca che agiva per il recupero del credito. L’esito finale? Una decisione che libera completamente i garanti da ogni obbligo.

Lo studio legale d’Ambrosio Borselli opera da anni nel settore del diritto delle esecuzioni immobiliari e difesa del debitore, offrendo difesa qualificata e specializzata a debitori e fideiussori.

Se hai sottoscritto una fideiussione o sei coinvolto in una richiesta di pagamento da parte di una banca, non dare nulla per scontato.

Verificare oggi la validità del contratto può significare evitare domani conseguenze molto gravi.

Contattaci per una consulenza: il tuo caso potrebbe essere molto diverso da come appare.

FAQ

Quando una fideiussione è nulla?
Quando contiene clausole vessatorie non negoziate o viola il Codice del Consumo.

La banca deve rispettare dei termini?
Sì, deve agire entro i limiti previsti dall’art. 1957 c.c.

Le lettere della banca bastano?
No, servono azioni giudiziarie reali.

Un garante può non pagare?
Sì, se la fideiussione è nulla o la banca è decaduta.

Conviene far analizzare il contratto?
Sì, è l’unico modo per capire se esistono margini di difesa.

Per ulteriori approfondimenti si consiglia la lettura dei seguenti articoli: “La nullità totale della fideiussione omnibus”; “Fideiussioni nulle e sospensione pignoramento immobiliare”; “Fideiussione ABI: profili di nullità, storia e aggiornamenti”; “Decreto ingiuntivo contro il fideiussore: tempi e procedura”.

Avv. p. Silvia Bizzi

(collaboratrice dello studio d’Ambrosio Borselli presso la sede di Napoli)

Per saperne di più sul pignoramento immobiliare in generale e sulle possibili opzioni a disposizione dei debitori in difficoltà per salvare il proprio immobile si legga anche  gli articoli “Opposizione all’esecuzione e tutela del diritto all’abitazione”   “Pignoramento immobiliare costi e tempi con tutte le modifiche aggiornate- Soluzioni per Salvare casa”

Per approfondire l’argomento delle opposizioni esecutive si leggano gli articoli  “Guida all’opposizione agli atti esecutivi- La sospensione del Pignoramento”, “Opposizione all’esecuzione e agli atti esecutivi: costi, tempi e forme“ o ancora  “Guida all’Opposizione a precetto: termini, competenza e forma” , “Guida all’Opposizione al pignoramento immobiliare: competenza, forma e termini della fase cautelare” 

Per approfondimenti sul decreto di fissazione udienza ex art 569 cpc, sui tempi per arrivare all’ordinanza di vendita e sui possibili controlli o contestazioni proponibili anche con opposizione ex art. 617 per impedire l’emissione dell’ordinanza, compreso un comodo modello schema dei controlli da effettuare per verificare la regolarità di tutta la procedura fino all’udienza di comparizione delle parti, si legga “Decreto di fissazione udienza ex art 569 cpc: tempi, procedura e possibili contestazioni alla vendita all’asta”

Per saperne di più sul piano e su come utilizzarlo per salvare l’immobile pignorato si legga anche  “Il piano del consumatore per bloccare il pignoramento immobiliare e salvare casa“

Per approfondire le questioni relative alla continuità delle trascrizioni nel pignoramento immobiliare ed i problemi che queste possono creare quanto a ritardi e complessità nella procedura si legga “Continuità delle trascrizioni e pignoramento immobiliare”.

Per approfondimenti sulle modalità di verifica della regolarità della cessione del credito nel corso del pignoramento immobiliare, quando come spesso accade il credito è stato cartolarizzato passando dalla banca ad altri soggetti, sulle tempistiche che tali integrazioni documentali richieste al creditore possono comportare per la procedura esecutiva e per un  modello di Istanza da presentare al Ge per chiedere che venga effettuato il  controllo e le eventuali integrazioni di documenti da parte del creditore si legga “Cessione del credito: quando è regolare nel pignoramento”. , sul medesimo argomento per  approfondire la spesso confusa materia riguardante le operazioni di cartolarizzazione del credito e le ripercussioni delle stesse (che per chiarire possono portare fino alla sospensione della procedura esecutiva per difetto di rappresentanza processuale del servicer non iscritto all’albo degli intermediari finanziari ex art. 106 TUB ), si legga anche “Sospensione dell’esecuzione: inosservanza dell’art. 106 TUB”

Chi stesse valutando di presentare una proposta a saldo e stralcio per definire il proprio debito derivante da un mutuo, che sia già in corso il pignoramento immobiliare, o che ancora la banca non abbia avviato la procedura, legga “Guida al saldo e stralcio del mutuo: quanto offrire e come rateizzare l’importo, con modelli di proposta e accettazione”

Per alcuni utili suggerimenti su come vendere l’immobile pignorato ad un privato  al di fuori dell’asta (in un’udienza contestuale al pagamento dei creditori e alla conseguente richiesta di estinzione della procedura esecutiva) per vendere meglio e estinguere tutti i debiti si legga “Vendere casa pignorata con contestuale estinzione della procedura esecutiva“,  tra le possibili soluzioni da non sottovalutare per salvare l’immobile anche la Conversione del pignoramento (per saperne  al riguardo di più si legga “Art 495 cpc: la conversione del pignoramento nell’esecuzione immobiliare” )

Per approfondire le tecnicalità procedurali, e cercare spunti, per chi volesse difendersi, sia in merito alle opposizioni possibili, che ai molteplici eventuali difetti della procedura, ai suoi profili critici ed alle modalità di contestarli efficacemente, e soprattutto per analizzare  ogni soluzione alternativa possibile alla svendita del bene all’asta, si consiglia anche la lettura dell’ultima versione del “Manuale completo sulla difesa dal pignoramento immobiliare: Criticità della procedura e possibili soluzioni”.   pubblicazione presentata nel dettaglio, completa di indice integrale ed introduzione del libro in formato pdf, che potranno essere lette cliccando sulla pagina  del sito “Il Manuale“ ed acquistabile anche su Amazon direttamente dalla pagina di presentazione predetta,  manuale che, si ricordi, per quanto approfondito ed esaustivo non potrà mai sostituire una adeguata difesa tecnica da parte di un avvocato specializzato in una materia tanto complessa.

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Per verificare la concreta possibilità  con una adeguata difesa specialistica di ottenere la  revoca dell’aggiudicazione già compiuta per la  difformità tra l’ordinanza e l’avviso di vendita con relativo provvedimento di revoca del Tribunale ottenuto tra i tanti dallo Studio d’Ambrosio Borselli si legga “Revocata aggiudicazione per difformità tra ordinanza e avviso di vendita”

Per verificare inoltre come si possa effettivamente ottenere, con la giusta difesa tecnica,   persino l’annullamento del decreto di trasferimento (ennesimo, tra i tanti provvedimento conseguito dallo Studio d’Ambrosio Borselli) e dei motivi di opposizione al decreto di trasferimento che hanno portato a un tale eccezionale risultato si legga “617 cpc: Ottenuto l’annullamento del decreto di trasferimento”

Per prendere visione dell’ennesima revoca di una ordinanza di vendita già pronunciata, ottenuta  dallo Studio d’Ambrosio Borselli anche su un Tribunale importante come quello di Milano si legga “Revocata ordinanza di vendita per il mancato deposito della nota di trascrizione”

Per il modello fac simile di un reclamo ex art 591 ter che ha consentito allo Studio di ottenere la revoca dell’asta a due giorni dalla vendita presso il Tribunale di Como a causa di alcune irregolarità nell’avviso di vendita si legga “Modello di reclamo art 591 ter accolto: asta revocata”

Per maggiori  approfondimenti in materia di sospensione o annullamento di aste e avvisi di vendita per vizi della procedura si legga l’articolo Guida alla sospensione delle aste giudiziarie prima casa ed  i provvedimenti allegati, tutti conseguiti dallo studio associato d’Ambrosio Borselli a bloccare le relative procedure.

Per gli spunti e le novità interpretative dati dal Tribunale di Como che ha sospeso l’ennesimo pignoramento immobiliare a seguito di un piano del consumatore (ora “accordo di ristrutturazione dei debiti del consumatore) proposto dallo Studio legale d’Ambrosio Borselli si legga “Tribunale di Como blocca il pignoramento con la legge 3/2012″

Per scoprire come con un piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (ex piano del consumatore) si sia riusciti a salvare la casa del debitore dall’asta si legga “Sovraindebitamento e pignoramento immobiliare: salva la casa all’asta“

Per comprendere quanto sia importante, nei frequentissimi casi di cessione del credito, verificare che il creditore abbia depositato la corposa documentazione attestante l’avvenuta cessione, e come si sia riusciti ad ottenere in mancanza di questa, con apposita opposizione ex art 615 cpc, la sospensione della procedura si legga “Bloccato pignoramento per carenza di legittimazione”

Per approfondire come gli errori contenuti nell’avviso di vendita (determinante è una approfondita analisi dell’avviso, in comparazione con l’ordinanza, e la perfetta conoscenza delle norme e delle prassi dei vari tribunali in tal senso) ci abbiano consentito di ottenere l’ennesima revoca del decreto di trasferimento si legga “Revocato decreto di trasferimento per vizi della vendita”

Per l’ennesima sospensione di una procedura esecutiva immobiliare ottenuta, peraltro, a pochissime ore dalla celebrazione dell’asta stessa, grazie all’ammissione dell’ennesima proposta di ristrutturazione dei debiti del consumatore portata  con soddisfazione a compimento dallo Studio d’Ambrosio Borselli si legga “Bloccato pignoramento con ammissione piano del consumatore”

Ritornando alle irregolarità degli avvisi di vendita ed al loro strumento tipico di contestazione ( il ricorso ex art 591 ter cpc) che ne consente se ben motivato la revoca si legga “Revocata vendita all’asta per assenza di foto degli interni” che tratta con dovizia di particolari un caso in cui il Tribunale di Pescara ha  revocato l’esperimento di vendita per violazione, da parte del delegato, degli oneri pubblicitari prescritti nell’apposita ordinanza.

Lo Studio Legale Associato d’Ambrosio Borselli assiste da oltre un secolo i clienti nelle controversie immobiliari e nelle procedure esecutive, con sedi a Napoli, Milano, Roma e Brescia e operatività su tutto il territorio nazionale.

Avv. Edgardo Diomede d’Ambrosio Borselli

Iscritto “all’Albo Avvocati di Napoli”